カードローンを利用する際、避けて通れないのは審査です。カードローンを初めて利用する方は審査がどのように行われて、どのような項目を見て判断するのかがさっぱりわからないですよね。今回はカードローンの審査方法、基準、落ちやすい方の特徴など、審査内容をたっぷりご紹介します。
カードローンの審査内容はキャッシング業者によって異なる
カードローンだけでも多くのキャッシング業者があります。審査は統一ではなくキャッシング業者によって多種多様です。また、1社につき申し込み方法にも多様な方法が用意されており、どの申し込み方法を選ぶかによって審査時間が大きく変わります。
しかし、申し込み方法によって記入項目や審査基準が変わることはありません。以下では、どのキャッシングにも当てはまる審査の流れをご紹介します。
申込書、申し込みフォームの必要記入項目を埋める
まず、申込書や申し込みフォームの必要記入項目を埋めます。
必要記入項目は埋める箇所が多いため、少々骨の折れる作業ですが、誤字や空白はなくすよう心がけてください。もし不備があれば後ほどオペレーターから電話で質問されるため、時間のロスになります。
空白にしても後で確認されるため、記入項目は全て埋めるようにしましょう。
必要書類の提出で本人確認を行う
申込書、申し込みフォームの記入終了後、必要書類の提出を行います。必要書類は本人確認書類と収入証明書類に分けられます。
本人確認書類は、運転免許証、パスポート、健康保険証のいずれかの提出が求められます。
しかし、身分証明書に現住所が記載されていない場合は無効になるため、公共料金の明細書、住民票などを提出しなければなりません。住所変更を行っていない方は注意しましょう。
※借り入れ希望額が50万円以上の方は収入証明書の提出も求められます。収入証明書は給与明細書（直近1か月以内のもの）、源泉徴収票、確定申告書などが挙げられます。
在籍確認で勤務先をチェックする
申込書、申し込みフォームで入力した勤務先情報の内容が正しいかどうかを確かめるために在籍確認が行われます。
在籍確認の方法
在籍確認では、勤務先に担当者が電話連絡を行いますが、会社名は名乗らず個人名で連絡するため、社内の方に借金がばれることはありません。
申し込み者が対応した場合、生年月日や連絡先などの簡単な質問が行われ、長くても3分以内には終了します。申し込み者が不在の場合、社内の方から「申し込み者が一時的に不在にしている」という内容が伝われば在籍確認は成立します。
どのキャッシング業者も審査で重視される項目
続いて、どのキャッシング業者でも審査で重視される項目をご紹介します。反対に、この項目に1つでも不備があれば審査に通る可能性は低いということです。
安定した収入
どのキャッシング業者も最低条件として「20歳以上」の他に、「毎月安定した収入がある」と定めているところが多いです。
以下の表では、「審査に通りやすい→◎」、「審査に通る可能性はある→○」、「審査に通る可能性が低い→△」で表しています。
月々の収入が安定している 月々の収入が安定していない
年収額が多い方 ◎ △
年収額が少ない方 〇 △
上記の表から、年収額が多い方と年収額が少ない方では月々の収入が安定している方が審査に通る可能性が高いことがお分かりいただけると思います。
アルバイトやパートでも良いので、毎月安定した収入を得ていれば審査に通る可能性は高いのです。
反対に、フリーランスや自営業の方は毎月の収入が0の時がありますよね。年収で見たらアルバイトやパートの方より収入が多くても、安定性に欠けるため審査に落ちてしまうこともあるのです。
居住年数・居住形態
居住年数は長ければ長いほど有利です。居住年数が長ければ有利な理由は、住宅ローンが少ないことで返済財源が確保されやすいこと、夜逃げの可能性が低いことが挙げられます。
それに伴い、居住形態も持ち家が最も審査で有利です。住居を購入できるほど収入が安定していること、夜逃げの可能性が低いことが理由です。
居を構えている方はそれだけで審査に有利になるのです。
勤続年数
勤続年数は減点方式で、就職して3か月に満たない方は審査に通らない可能性が高いと考えていいでしょう。それ以上の勤続年数を積んでいる方は以下の表を参考にしてみてください。
勤続年数 審査基準
1年以上 合格ライン
半年以上1年未満 最低ライン
半年未満 グレーゾーン
3か月未満 不合格ライン
勤務形態
勤務形態は、アルバイト、契約社員、正社員に分類されます。アルバイトや契約社員でも審査に通る可能性はありますが、正社員に比べて利用限度額が減額されます。また、健康保険証の種類でも、社会保険に入っていなければ審査に通らないキャッシング業者もあるため、事前に確認しておきましょう。
審査に通らない方の特徴を事前に把握しておけば不安も更に解消されるはずです。今回の記事とは違った切り口で審査内容についてご紹介しているので、こちらも併せてご覧ください。⇒カードローンの審査に通らない理由と対策
関連ページ
カードローンの利用限度額は年収が関係しているの？
審査に不安な方！審査の甘いカードローンをご紹介！
総量規制対象外で借り入れ可能なカードローン
知らないと損する？！他社借入はカードローンの審査に影響するの？
カードローン契約更新で審査は行われるの？
カードローン借り換え＆おまとめローン情報

「今すぐにお金を用意しなければならない！」そんな思いですがったカードローン。できれば審査に時間はかけたくありませんし、審査なしのカードローンがあれば利用したいですよね。果たして審査なしのカードローンはあるのでしょうか？今回は、審査なしのカードローンの実態をご紹介。
審査なしのカードローンは存在しない
会社存続のため
正規のキャッシング業者であれば審査なしのカードローンは存在しません。キャッシング業者も善意だけで融資を行っているわけではなく、会社を存続させていかなければなりません。そのためには利益を出す必要があります。キャッシング業者は利益を利息から得ています。そのため、利用者が借り入れ残高を返済できなければ、キャッシング業者は大損失を被ることになるのです。そのため、キャッシング業者は申し込み者全員を審査に通すことはせず、信用情報に傷がなく返済能力が高い方に融資を行いたいと考えています。
利用者を守るため
会社を存続させることはもちろんですが、正規のキャッシング業者は利用者を守るためにも審査を行います。利用者を守るためとは、返済不能に陥り多重債務者となる利用者を減らすことです。多重債務者となれば苦しむのは利用者であるあなたです。やむを得ず闇金に手を出すかもしれません。返済不能になれば人生が大きく変わります。つまり、返済能力が低いと見なされた申し込み者を守るためにも審査は必ず行われるのです。
「審査なし」は闇金の可能性大！
しかし、「審査なし」を堂々と謳う闇金も世の中には多く存在しています。審査なしとは返済能力に関係なくお金を貸すこと。つまり、「返済不能になっても、あなたの責任ですよ」と暗示しているのです。さらに闇金は、正規のキャッシング業者よりも返済不能に陥りやすい仕組みになっているのです。
高い利息
正規のキャッシング業者は金利が上限20％と定められています。しかし、闇金は違法な金利で融資しているため、返済できなければ利息が積もりに積もって、元金の何倍もの額になってしまうなんてことも。闇金を題材にした漫画やドラマで、「10日で5割」というとんでもない利息で融資している光景を目にしたことがある方もいるのでは？10日で1割、5割と桁違いな利息もあるのですが、法律で定められている金利20％を超えていれば闇金です。「審査なし」の文字は魅力的に映りますが、絶対に手を出さないようにしましょう。
陰湿な取り立て
闇金のもう一つの特徴は陰湿な取り立てです。違法なのは金利だけでなく、取り立ても違法な方法で行われます。夜間にしつこく電話を掛けてくる、近所迷惑になるほど大勢で自宅に押し掛けてくる、勤務先や家族に連絡をするなど、全て法律で違法と定められていることも平気で行います。「違法なら警察に通報すればいいのでは？」と考えている方もいるかもしれませんが、闇金は取り立てのプロです。警察の目に入らなきように、夜遅く動くなど、ありとあらゆる手口を使って利用者を追い込みます。「審査なし」の文字が引き金となり、人生まで壊されてしまう方も少なくありません。
審査に通るポイント
審査なしのカードローンを探すよりも、審査に通るポイントを知った方が、現在の生活を保ったまま安全に借りることができます。以下で審査の流れを知ればあなたも審査に通るポイントがわかるはずです。
属性審査
カードローンは属性審査から始まります。属性審査とは、申し込み者の本人情報、仕事情報、住宅情報、他社借り入れ情報の4つの情報をチェックします。本人情報とは年齢、生年月日を確認し、借り入れ可能な年齢に達しているかをチェック。家族構成を確認し、教育費や介護費にどれくらいの使いそうかをチェックします。仕事情報では、職業、勤務先、年収、勤続年数をチェックします。ここで、年収があまりに低すぎたり、勤続年数が短すぎたりすれば審査にはマイナスの影響を及ぼします。住宅情報では、居住形態や居住年数を確認します。居住形態は借り家よりも持ち家の方が有利ですが、住宅ローンがあまりに多すぎると不利にも働きかねません。居住年数は長ければ長いほど、安定した収入があると見なされ有利です。また、住宅ローン残高が低いことでカードローンの返済に充てる財源が多いとも見なされます。
信用情報審査
信用情報審査では、申し込み者がブラックリストに登録されていないかが確認されます。ブラックリストに登録されていれば、審査に通ることはありません。ブラックリストは過去2か月以上の延滞や債務整理を行った場合に登録されるので、心当たりがある方は信用情報機関に開示申請を行って確認してみることをおすすめします。
書類審査
書類審査では、身分証明書と収入証明書を確認し、属性審査の内容が正確な情報かどうかをチェックします。身分証明書は基本的に運転免許証の提出が求められますが、健康保険証、パスポートでの代用も可能です。収入証明書は年収や勤務先を確認するための書類ですが、源泉徴収票、給与明細書の提出を求められます。しかし、借り入れ希望額が低い方はこの収入証明書の提出が求められないこともあるので、事前にサイトなどで確認しておくことをおすすめします。
在籍確認
在籍確認は、勤務先に電話連絡を行い、申し込み者が在籍しているのかを確認します。この在籍確認で会社名を名乗ることはないので周囲にばれる心配もありません。また、本人が出なくても席を外していたり欠勤している旨が確認できれば在籍確認は成立します。電話でばれる可能性は低いですが、どうしても気になる方は書類で代用できるところもあります。主に消費者金融で対応しているので、借り入れを考えている方は一度担当者に相談してみてはいかがでしょうか？
関連ページ
カードローン借り換え＆おまとめローン情報
金利を低く抑えるには？
審査の流れ
審査なしのカードローンはあるの？
審査の緩いカードローンを探すよりも審査に通過するポイントを知ろう！
お金に困ったら、どうやって借入先を選べばいい？