「カードローンを借り換えて借金を一本化したい！」と考えている方も多いのではないでしょうか？これを「おまとめローン」と呼びます。しかし、業者ごとに様々なサービスがあり、仕組みを理解するだけで一苦労ですよね。ローンを借り換えて一本化するのであれば金利を低くしたい方も多いと思いますが、金利以外のメリットも業者によって様々です。
この記事を読んで、カードローン借り換えの仕組みを理解しましょう！
おまとめローンとは？
複数の業者から借り入れをしている方が新たな金融業者に借り換えをすることで、過去に借金していた業者へ完済するものです。おまとめローンのメリットは、1社からまとまった金額を借りることで金利が下がり、月々の支払額や総返済額を減らすことができる点です。
おまとめローン先を選ぶポイント
おまとめローンを組む際におすすめしたいのが、「銀行カードローン」です。
銀行カードローンがおまとめに向いている理由
金利が安い
借入限度額が大きい
金利が安い
銀行カードローンの金利は4.5～14.5％が相場です。消費者金融や信販系のキャッシング会社はほとんど最大金利を18％ぎりぎりに定めており、それと比較すると銀行カードローンの金利は低くなっています。
借入限度額が大きい
銀行カードローンは総量規制対象外ですので、「借り入れは年収の3分の1以内」という制限がありません。おまとめローンは、全ての借金を返済するだけの額を借りなければなりませんので、借入限度額が大きいに越したことはありません。
借り換えローンの審査は厳しい？
借り換えローンの審査は通常のキャッシング審査より難しいと言われています。審査でチェックされるポイントをご紹介します。
他社借入件数
審査の際、借入の総額よりも借り入れ件数の方が重視されます。
例えば、借り入れを行っている2人の人物がいたとします。（ここではAさん、Bさんとします。）
Aさんは10万円を5社から借り入れしている。
Bさんは50万円を1社から借り入れしている。
このケースでは、金額は同じでも業者からしてみるとBさんの方が、信用度が高いと見なされます。3件以内であれば融資してもらえる可能性も高いのですが、4件以上になるとマイナス評価になりかねません。
多重申し込み
多重申し込みとは短期間のうちに複数の業者に申し込むことです。ローンに申し込むとその情報は信用情報機関に掲載されるため、要注意人物と判断されます。1か月に3社以上申し込むとマイナス評価につながりかねません。また金融機関へのローン申し込み履歴は6か月間掲載され続けます。
事故情報
過去にローンの返済でトラブルがあった場合、信用情報機関に事故情報として掲載されます。事故情報は5年～10年間と長期間保存されてしまうので、一度信用情報に傷がついてしまうとその期間はおまとめローンの審査に通過するのは難しいでしょう。
勤続年数
おまとめローンの場合、最低でも1年間は同じ会社に勤めていた方が有利です。
職業
職業として最も有利なのは公務員、続いて大手企業のサラリーマンです。以下の順番で有利になると言われています。
公務員＞大手企業のサラリーマン＞中小企業のサラリーマン＞自営業・パート・アルバイト・派遣社員
銀行カードローンおすすめ業者3選
銀行カードローンは総量規制の対象外となるため、基本的にはおまとめローンとしての専用商品はありません。そのため借り換えの際に、「カードローンの資金使途の範囲内でおまとめ」をすることになります。以下に、借り換えの際におすすめの銀行3社をご紹介します。
オリックス銀行カードローン
借り換えの総額金額が300万円以内なら、収入証明書の提出の必要ありません。業界屈指の低金利と言われ、ゆったりと返済できるのが人気の理由です。ゆったりと返済できるので、口座振替を用意しておくことをおすすめします。申し込みから返済結果がわかるまでは3営業日が必要なので、借りたいタイミングから1週間前には申し込み手続きを進めておくといいですね。
三井住友銀行カードローン
審査時間が最短30分とかなり早いのが特徴です。すぐに借り換えがしたくて、どこに申し込んだらいいかわからないという方におすすめの銀行です。申し込みに口座が不要で300万円以下なら収入証明書も不要です。融資限度額によって金利が決まるので、おまとめには有利となっています。
三菱東京UFJ銀行カードローン
ATMに備え付けのテレビ電話なら平日20時まで即日でカード発行が可能なので、スピード重視の方にはおすすめです。返済時も提携コンビニATMは手数料が無料で、利便性も高いのが特徴です。
おまとめローンの注意点
「月々の返済額が減る」と言われれば、借り換えないわけにはいきませんよね。しかし焦らないでください！そんなうまい話には裏がある場合も…。騙されないために、皆さんに注意して行っていただきたいポイントをご紹介します。
現在の借金の金利を見比べる
現在の借入が銀行カードローンでの借り入れの場合、金利はほとんど変わりません。逆に上がってしまうことだってあるのです。そうならないために、現在のご自身の金利とおまとめローンの金利の差をしっかり比較する必要があります。
返済回数を増やさない
おまとめローンによっては返済回数を多くして返済期間を長くすることで、毎月の返済負担を少なくすることが可能です。しかし長くすればするほどそれにかかる利息も多くなり、実質総返済額は多くなります。
詐欺業者に注意
おまとめローンは複数の業者から借り入れしている方向けの商品のため、詐欺が横行していると言われています。様々な詐欺業者があるため、騙されないためには信頼できる大手の銀行カードローンでおまとめした方がいいでしょう。

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カードローン借り入れの際必ず行う「審査」。この審査に落ちてしまえば借り入れはできないため、「審査の緩いカードローンはないか？」と探す方は多いです。果たして審査の緩いカードローンはあるのでしょうか？今回は審査の緩いカードローンについてご紹介します。
審査の緩いカードローンとは？
審査の緩いカードローンを紹介する前に、審査を行う理由について考えてみましょう。皆さんは信用していない方にお金を貸すことはできますか？また、お金遣いがだらしなくいつもお金に困っている方に簡単にお金を貸すことができるでしょうか？カードローン会社は、皆さんがお金を貸すときの感覚と同様、信用情報と返済能力をチェックするために審査を行います。そのような目的であれば、審査を厳しく行うのはごく自然のこと。では審査の緩いカードローンとは一体どのようなカードローンなのでしょうか？
闇金に注意！
「審査の緩いカードローン！」「無審査で利用できるカードローン！」など、夢のような文言で利用者の心を揺さぶるカードローン会社もあります。しかし、そのような会社はほぼ間違いなく闇金です。なぜ闇金は緩い審査でお金を貸しているのでしょうか？
緩い審査で利用者を増やす闇金
闇金は、正規の金融機関を利用できない方向けにお金を貸しています。正規の金融機関を利用できる方であればわざわざ闇金を利用する理由はないのです。闇金は、審査が緩い分、高金利、ひどい取り立てで利用者を追い込みます。上限金利は法律で20％以内と定められていますが、これは正規の金融機関のみ。闇金は違法な金利を設定していても捕まることはありません。そのため、返済能力の有無に関わらずとにかく利用者を増やして、高い利息でお金を貸します。返済できない場合は勤務先にも家族にも影響を及ぼすほどのひどい取り立てを行い、無理やりにでもお金を貸します。返済のためにまた新たな闇金に手を出して、多重債務に追いやられる方もいます。
審査は安全にお金を借りるための保証
審査をしっかり行い、上限金利を守っている金融機関は安全なキャッシング業者の証にもなります。そう考えると「審査の緩いカードローン」がなんだか怖く感じてきませんか？「自分は闇金で借りてもすぐ返せるからとにかく審査の緩さを重視したい！」と考えている方は注意して下さい。闇金は、借り入れ段階ではすぐにお金を手にできて気持ちがいいものです。しかし、借金は中毒性があります。借り入れて返済できる快感を知ってしまうと、「お金に困っても闇金がある」という謎の安心感を抱き、お金遣いも荒くなり何度も手を出してしまうものです。油断していると、返済不能になるまで借り入れを行っているなんてことも…。そうならないためにも審査の緩い闇金に手を出すのはやめましょう。
審査に通るポイント
審査の緩いカードローンを探すよりも、審査に通るためのポイントを知ることをおすすめします。カードローンの審査は減点評価。完ぺきを目指さなくても、審査に通ることはできるのです。それでは、審査で見られるチェックポイントについてご紹介します。
審査基準をチェック！
本人情報
本人情報では、年齢、生年月日、家族構成などを確認されます。ここで重要なのは年齢と家族構成です。年齢は26～35歳が最も有利とされています。特に未婚であれば返済の財源が確保されやすいと見なされるためさらに有利です。家族構成は扶養家族が少なければ少ないほどプラス評価ですが、年収や住宅ローンも考慮しながら判断するので、家族構成だけで審査に落ちることはありません。
他社借り入れ状況
他社借り入れ件数が重要になります。他社借り入れ件数が多いということは「1社から希望する額を借り入れることができない」「1社からの信用が薄い」と見なされるため、新たに申し込むカードローン会社からもマイナス評価になります。現在借り入れ件数が3社以上の場合審査に通る可能性がグッと低くなるため、低金利のカードローン会社にまとめるか、利用していないカードローン会社があれば解約することをおすすめします。
住宅情報
住宅情報では住居形態、居住年数をチェックされます。住居形態は持ち家が審査に有利です。借り家は引っ越しが簡単にできるため、返済不能になった場合、逃げられるというリスクがありますが、持ち家であればそうはいきません。持ち家でも居住年数が長ければ長いほど審査に多少有利に働きます。居住年数が長いということは、住宅ローンが少ない、また住宅ローンを継続して返済できている実績になるのです。
仕事情報
仕事情報は、職業、勤続年数、年収をチェックされます。年収は、消費者金融から借り入れる場合利用限度額にダイレクトに影響してくるので高額を借り入れたい方は要注意です。しかし少額の場合は収入証明書が不要な場合もあり、年収額は厳しく見られません。それよりも安定した収入があるかどうかが重要になるので、現在無収入の方はアルバイトやパートでも良いので仕事を始めましょう。しかし、勤続年数が半年以下である場合、マイナス評価に繋がるので、ある程度勤続年数を積んでから審査に申し込みことをおすすめします。

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「今すぐにお金がほしい！」という方は即日キャッシング可能なカードローンに申し込むことをおすすめします。ただ、審査に不安を持つ方も多いのではないでしょうか？今回は審査なしでカードローンの借り入れはできるのかご紹介します。
審査なしのカードローンはあるの？
正規のキャッシング業者であれば審査なしのカードローンはありません。あったとしたら間違いなく闇金なので手を出さないようにしましょう。審査を行わず誰にでもお金を貸す闇金融は利用者に高い利息を支払わせる、あるいは精神的苦痛を与えるような取り立てを行います。家族や勤務先にまで迷惑をかけてしまうこともあるのです。そうならないためにも正規のキャッシング業者で審査を受けて借り入れを行うようにしましょう。
審査の甘いカードローンはあるの？
「審査なし」のカードローンはありませんが、審査の甘いカードローンはあります。しかし「甘い」という表現には少々語弊があるかもしれません。なぜなら審査の「厳しい」「甘い」には個人差があるからです。例えば、「正社員」と「アルバイト」で考えてみましょう。キャッシング業者は返済能力の高い方にお金を貸したいと考えています。そう考えると正社員の方は比較的有利に審査を受けることができて、アルバイトの方が通らないような審査にも通ることが多いです。このように審査の甘い、厳しいには個人差があるため一概には言えません。
審査スピードの早いカードローンはあるの？
審査スピードが早いことで有名なのは消費者金融です。アコムやプロミスは最短30分で審査回答をもらうことができます。「審査スピードが早い分、審査の基準も甘いのでは？」と考える方もいるかと思います。しかし、審査基準を緩く見るということは基本的にありません。銀行に比べて金利が高い分審査に通りやすいという声も聴きますが、それは中小の消費者金融や街金も含まれていて、平均的に見て審査が甘いということなのです。
審査に不安がある方におすすめのカードローンは？
審査に通るか不安がある方も多いと思います。例えば主婦や学生、フリーターの方は正社員の方に比べて評価が下がることがあります。借入額には影響しますが、それだけで審査に落ちることはないのでご安心ください。審査で大事なことは、安定した収入があるかどうかと他社借り入れ状況です。
安定した収入がある
アルバイトやパートであっても毎月一定の収入があれば審査に通る可能性はグッと上がります。逆に現在無職で、月々の収入が0という方であれば審査に通る可能性は大幅に下がります。現在無職の方はまず日雇いアルバイトや派遣でも良いので職探しを始めることをおすすめします。
他社借り入れ状況
審査の明暗を分ける2つ目のポイントは他社借り入れ状況です。他社借り入れ状況では、借り入れ件数と借り入れ額をチェックされますが、多くのキャッシング業者では借り入れ件数を重視しています。現在の借り入れ件数が3社以上であれば審査に通るのは難しいと考えて良いでしょう。しかし借り入れ件数は今すぐに減らすことができます。おまとめローンという言葉があるように複数ある借り入れ先を一つにまとめることもできるのでおすすめです。
不安でも、審査なしのカードローンは選ばないで！
不安要素がある方でも早ければ30分で審査を受けられるカードローンもあります。また本審査の前に行う「簡易審査」というサービスは早ければ10秒で結果が出るので、本審査に不安がある方はこのサービスを利用するのもおすすめです。間違っても審査なしのカードローンを選ぶのだけは避けてください。

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借入したくて申し込みをしたくても、審査に通れるのか不安と感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか？
また、審査に落とされてしまって何件か申し込みをしてしまっている方も中にはいらっしゃるかもしれません。
実は、お金を借りる際に重要視されるのは収入よりも勤続年数の方だと言われているのです。
勤続年数が長ければ、その分収入の方も安定していると判断することが出来るため、勤続年数が重要視されるのだとか。
ですから、勤続年数の短い方は審査に通れる可能性もその分低くなると言うわけなのです。
大体のところは1年以上勤続年数があれば問題なく審査に通れる可能性があると言われていますが、これは正社員の話なんです。
アルバイトやパート、派遣社員の場合は返済能力を判断する意味で一定期間以上にわたって安定した収入であるかどうか重要になります。
その為、1年ではなくそれよりももう少し長い方が、審査もスムーズに行われるのです。
・専業主婦でもお金を借りることが出来る
無職の方や内職をしている方は収入が無かったり少なかったりするため、申し込みが出来ないようになっています。
返済能力の無い方にお金を貸しても返済してもらえないことは目に見えていますから、融資をしてくれることはありません。
しかし、専業主婦の場合は特殊で夫に収入があり同意書を提示すればお金を借りる事が、出来るようになっているのです。
ですから、生活費で困ってしまった時や何か用事がある際には、借りられるようになっているんですよ。
ただし、夫に内緒で勝手に契約してしまう事は禁じられていますので、必ず話し合ってから申し込みをするようにして下さいね。
無職でもOKと言う場所や無審査、高齢者OKという場所も出てきていますが、こちらに手を出してしまうと後々困ったことになってしまいますので、手を出さない方が賢明です。
返済するためにまたお金を借りるという、負のスパイラルにハマってしまう可能性もあります。
・どうして悪くみられてしまうの？
皆さんもクレジットカードを利用したり、住宅ローンや車のローンなどを利用している方もらっしゃいますよね？
これらも借金をしている事には変わりないのに、どうしてカードローンやキャッシングに対してはイメージが悪いのでしょうか。
原則的にはどちらも借金をしていることに変わりはないのに、と考えている方も中にはいるかもしれません。
それは、消費者金融でお金を借りた人が自己破産をしたり自殺してしまったりしていて、そのイメージが根付いてしまっているからだと言われています。
余程お金に困っていると捉える方もいるみたいですし、偏見を持っている方もまだ多いのでお金を借りる事が悪い事のように思われてしまっているのかもしれません。
ですが、本当に困っていて返済をしっかりできるのであれば、決して悪い事ではありませんのでいざという時には頼ってみて下さい。

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