カードローンでの借り換えを検討中の方が一番気にするポイント。それが「いかに、どれぐらい金利を低く抑えられるのか！？」ということ。
当然です。
せっかく手間とか時間をかけ、ちょっとしたヒヤヒヤ感などを味わわなければいけないなら、それなりの成果がないとやってられません。
そこで！
このページでは「さらに金利を低く抑えるコツ」について検証していきましょう！
カードローンの借り換えで、金利を低く抑えるコツ
検証するコツその①：1社から出来るだけたくさん借り換えるべき？

この項目に関してはおおよそ「YES」と言えます。
しかし、融資額が大きくなればなるほど審査に通りにくくなってしまうのもまた事実。
そこでオススメなのは希望額より10~15万ほど少ない金額で審査に申し込みをしてみるという方法です。
その額で審査に通った後で審査結果の連絡電話が来たら、「あ、ちなみに何ですけど、さっき出した金額よりさらに10万多く貸していただくことは出来ませんか？」って聞いてみてください。
「本当は30万必要なんですけど、自分じゃ審査に通るのかどうか不安だったのでちょっと少な目に希望出してみたんです」
とかそれっぽいことを言えば理由としては十分です。
もしかしたらその場では判断できず、再審査でさらに30分以上待たされる可能性もあるので「何が何でも今日中に！」という人でないなら、この方法で是非、1社に出来るだけ借り換えられるよう試してみてください。
検証するコツその②：金利が安くなるキャンペーンを探してみる価値は？

そもそも金融機関で「金利を低くなるキャンペーン」なんてあるのか、ないなら探すだけ無駄か？
という疑問をお持ちの方には「ありますよ！」とお答えしましょう！
代表例としては「楽天銀行」がまさにそうです。
なんと初回限定で金利が半額になるキャンペーンを実施しているんです。
1か月だけ、とか、融資額の内のいくらまでなんてケチな条件はついていません。
注意点としては「初回限定」であることと「期間限定」であるということの2点。
ただし、期間限定とはいえ、割と年内で数回展開されているようではあるので、もしあなたが今すぐカードローンで借り換えないと死んでしまうというほど逼迫した状況ではなく、数か月待つぐらいの余裕があるのであれば楽天銀行カードローンで金利半額キャンペーンが再開されるのを待つのもアリですね。
金利を交渉してみるのはどう？
検証するコツ③：「A社さんは金利×%って言ってくれたんだけど」って交渉してみるのはアリ？
これは「ほぼNG」です。
例えば実際に2~3社に審査申し込みをして、全社で審査に通ったと仮定してみましょう。
全ての金融機関は「信用情報機関」というところに登録していて、情報を共有しています。
なので、あなたが複数社に同時申し込みをしていることも知られています。
要するに「他にライバルがいる」ということは分かっている状態で結論を出してきたんだと思っていいでしょう。
逆を言えば、あなたが1社しか申し込んでいないのに交渉のために嘘を言っている、ということもバレてしまいます。

カードローンで借り換えをしたいのであれば「要注意顧客リスト」に入れられる恐れの方が高い方法は避けましょう。
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その他目的別ローン

カードローンで借り換えをしてもらうまでの流れを説明していきます。
申し込み先の金融機関によって実際に借り換えが完了するまでにかかる時間が異なりますので、お急ぎのかたほど事前に是非チェックしておいてください！
カードローンで借り換えをする時の流れ
【申し込みをする】
オススメはネット申し込みです。電話や郵送で出来るところも多いですが、1番早くて正確なのはネット申し込みで間違いありません！
※電話申し込みが向いていない理由
あまり口に出して言いたくない内容が含まれている
口頭での説明になるので、相手方が復唱したり確認とったりする時間がかかる
※郵送申し込みが向いていない理由
郵送するのに日数がかかる
到着してから審査に入るまでにタイムラグがある（1週間程度かかる場合が多い）

▲注意▲
ノンバンク系ではない銀行（店舗を構えている銀行）の場合は、申し込みに「仮申し込み」と「本申し込み」の2種類があるケースもあります。
仮申し込みでは本人の借入状況やおおよその年収などを申請し、「最低限の基準に満たしているか」の確認をした後に、収入証明書などを交えて、家や職場の確認などを含む「本申し込み」をしてもらうという流れです。
代表例：東京スター銀行
消費者金融などでは、「簡単シミュレーション」など、WEB上で確認できるものを設置しているだけのケースが多いですが、これだと申込者が申し込み前に「自分の年齢、年収、借入額で申し込み出来るか」を確認したかどうか分からないので、「仮申し込み」という形を取っている銀行も存在しています。
カードローンの借り換えの場合はただでさえ時間がかかる可能性があるので、出来るだけ早く済む方法を選ぶ方が得策です。
【審査】
申込書の内容を元に審査を行います。
審査方法は金融会社によって変わりますが、消費者金融の方が審査に通りやすいと言われている理由は、
「申し込みをしてきた人物とスペックが似ている利用者のデータと比較する」という方式を取っているからです。
大きな会社に勤めていて年収も多いからといってきちんと返済出来るとは限りません。
フリーターでもきちんと返済してくれる人はたくさんいます。
「大企業の正社員」「アルバイト」などの肩書で判断しないため、審査に通りやすいという説があるのです。
審査にかかる時間もまちまちですが、最短で30分のところもあれば、最長1週間ほどかかるところもあります。
事前に確認しましょう。
▲注意！在籍確認の電話について▲

アルバイトで個人宛に電話がかかって来ることがない、という場合には相談すれば消費者金融の場合は在籍確認の電話をかけないでもらうことも可能のようです。
銀行でも、企業名の分かる書類などを提示出来れば省くことが可能のところもあるようですが、基本的にはかかって来ると思っておいた方が良いでしょう。
ただしカードローンでの借り換えに本気であるなら、かけてもらった方が良いです。
【結果連絡】
基本的にはメールで審査結果を送って来るところも多いですか、通過している場合は電話での連絡をしてくるケースが多いですね。
▲注意！審査通過後の連絡について▲
消費者金融・銀行問わず審査通過後には必ず申し込み者本人に「審査通過したが融資していいか」という確認を取ってきます。
その「融資意思の確認」がないと融資できません。
理由①：希望額とは異なった額での審査通過となっている場合がある。
例えば希望金額30万で融資の申し来みをしていても、「20万までなら融資できる」「50万ぐらいまで融資出来ますよ」といった場合があります。なので、「この金額でもいいか？」という確認が必要なのです。
カードローンで借り換えを検討している人の場合は希望額が大きくなりがちなので、このケースに当てはまる人も多いですね。
理由②：勝手に貸付をするということが横行する恐れがある
人によっては2社に同時に申し込んでいる可能性もあります。「申し込んだから必ず融資してほしい」とは限らないケースがあるということですね。
また、「10万でいいって言ったのに20万振り込まれている…」なんてことも起こり得ます。金融機関からすれば返済能力が十分にあると判断した人には出来るだけたくさんお金を借りてもらった方が、利息をたくさん取れるのでお得なんですね。
だから本人に最終確認を取らないで勝手に申し込むということはしてはいけないということになっています。
【融資】
だいたいの場合においては銀行口座への振り込みになることが多いですが、カードローンによる借り換えの場合で、銀行カードローンに申し込んだ場合、すでにその銀行の口座を持っていればキャッシュカードでお金を引き出すことも可能です。
口座振り込みの場合は午後3時までに全ての手続きが終わっていないと翌営業日扱いになりますので、即日融資を希望している場合は出来るだけ早めに申し込みをすることをオススメしています。
【契約書の送付】

金融機関によっては融資後に「契約書」が送られてきて、それにサインをして返送しないといけないところもあります。
※モビットは契約後も書類送付なし！
たまに「こういう条件で貸付を行いましたよ」という確認書類だけだと思って、「証拠を残すまい」と早々に捨ててしまう人が少なからずいます。
是非、捨てる前に最後まで目を通すようにしてください！
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カードローンに申し込みをしても、審査に落ちてしまえば融資を受けることができません。しかし、審査に落ちた方の中には「自分がなぜ審査に落ちたかが分からない」と考えている方も多いのではないでしょうか？今回は審査落ちになった方の特徴と審査に通るための対策をご紹介します。
カードローン審査落ちになる方の特徴
カードローンの審査に落ちるのには理由があります。以下でご自身がどのような理由で審査に落ちたかを確認してみましょう。
既に3件以上から借り入れしている
既に他社から3件以上借り入れている場合、審査に落ちる可能性はグッと低くなります。借り入れ件数が多ければ多いほど1社からの信用が薄いと見なされるため、新しく借り入れを行うときもマイナス評価に繋がってしまうのです。しかし、住宅ローンやカーローンなど、担保のあるローンは、カードローンの審査には影響しないためご安心ください。
安定した収入がない
カードローン審査の収入面では、収入額よりも月々安定して収入を得られているかどうかが重要になります。そのため、昨年度1,000万円、今年度0円という収入状況の方よりも、毎年安定して300万円稼いだ方の方が審査では有利です。そのため会社員の方は自営業よりも有利と言われているのです。高額の借り入れを希望していなければアルバイトやパートでも審査に通ることが多いです。
勤続年数が少ない
勤続年数が半年に満たない場合、現在の勤務先をすぐに辞めることができるため審査にマイナスの影響を与えます。この勤続年数はキャッシング業者によって基準が異なりますが、最低でも半年間は必要です。3年以上あれば審査には何も影響がないと考えていいでしょう。
住宅情報に問題がある
住宅情報に問題があるとは、住居年数が少ない、借り家という状況が挙げられます。居住年数が少ない、または借り家の場合、引っ越しをして逃げられてしまうという可能性が高くなります。しかし、持ち家で住宅年数が長ければそう簡単に住まいを手放すことは出来ません。また、住宅年数が長ければ長いほど住宅ローンの残高が減っているため、カードローンの返済に充てることができる財源が確保されやすいと見なされます。一見関係のなさそうな住宅情報とカードローンですが、返済能力や信頼性をチェックするための重要な判断材料になるのです。
ブラックリストに登録されている
ブラックリストに登録されている場合、ほぼ間違いなく審査に通ることはありません。ブラックリストには、過去の借り入れで2か月以上の延滞や債務整理を行った場合に登録されます。1度ブラックリストに登録されると、最短でも5年間、最長10年間はローンやクレジットの契約が一切できなくなります。正規のカードローン会社は信用情報審査でブラックリスト登録の有無を確認するため、ほぼ間違いなく審査に落ちます。
審査に落ちないための対策
上記に当てはまる項目はありましたか？もしあった場合、次のカードローン審査に落ちないために対策を行う必要があります。この対策次第ですぐに審査に通るようになる場合もあるのです。
収入に問題がある方は安定性に欠けている
収入に問題がある方は、安定した収入が得られる勤務先を探すところから始めましょう。無職の方はもちろん、年俸制などで年によって収入額の高低差が激しい方も対象です。安定した収入が得られるようになれば、生活も好転しカードローンに頼らなくても済むようになるかもしれません。ベストなのはご自身の収入だけで生活していくこと。収入がないからと言ってすぐにカードローンに頼るのではなく選択肢も探してみましょう。
他社からの借り入れ件数が多い方はおまとめか解約
他社からの借り入れ件数に心当たりがある方は利用していないカードローンを解約するか低金利のカードローンにまとめることで、借り入れ件数を減らすことができます。借り入れ件数を減らすことができれば、審査結果にすぐ影響します。ただ、低金利のカードローンにまとめるにも審査が必要であるため、できるだけ早めに検討することをおすすめします。詳しくはこちら⇒カードローンおまとめローン情報
勤続年数・ブラックリストに登録されている方は、時間を置く
勤続年数が短い、またはブラックリストに登録されている場合、時間を置くことしか改善策はありません。ブラックリストに登録されている場合は短くても5年間はクレジット、ローンの契約が一切できません。ブラックリストに登録されて何年経っているか把握できない場合は、個人信用情報機関に問い合わせることで確認できます。
住宅情報に問題がある方は、今後の人生設計を考え直してみる
住宅情報に問題がある方は、現在の生活や今後の生活を考え直してみましょう。近々引っ越しする予定がある場合、今借金をするのはリスクが大きいです。どこでお金が必要になるのか、カードローン以外に住宅ローンやカーローンなど他の借金の予定はあるのかなど考えて借り入れのタイミングを計りましょう。
審査の流れも把握しておけば、カードローンに怖いものはありません。こちらの記事も併せてご覧ください。⇒カードローン審査の流れ

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