よく金融関係のホームページなどを見ているとブラックリストまたはブラックなどと言う言葉を頻繁に見かけます。
しかし厳密には金融機関においてブラックリストのような帳簿やデータシートなどは存在しません。
ではお金に関するブラックリスト（ブラック）とはどのような人を指すのでしょうか。
またブラックと呼ばれる人たちでも即日融資を受け入れる借入先は存在するのでしょうか。

ブラックリストになる理由

ブラックリストとは、信用情報機関において過去の返済履歴に問題がある場合、注意人物として取り扱いされることを指します。
スナックやバーで酒に酔い、お客さんやお店に迷惑をかけた方が出入禁止になるのと同じようなものです。
では、どのような理由でブラックリスト扱いとなってしまうのでしょうか。
それには下記のような理由があります。
自己破産した履歴がある
任意整理した履歴がある
個人再生をした履歴がある
延滞を繰り返している
過払い請求をした履歴がある

このように、債務整理（過払金請求・自己破産・新整理・個人再生）を行った場合、ブラックリストに載ってしまいます。
この中で特に印象が悪いのは自己破産をした場合です。
自己破産をした場合は、手続きから10年以上クレジットカードや新たなカードローンの契約ができなくなります。
また、余談かもしれませんがブラックリストにはもう一つ種類があります。それが「申し込みブラック」と呼ばれているものです。
短期間に複数社回借り入れの申し込みを行った場合、この借り入れブラック状態となりどこへ借り入れの申し込みをしても断られてしまいます。
焦って複数社に申し込みを行ってしまうと、「よほどお金に困っている人」という見られ方をしてしまい、返済能力への期待が薄まってしまいます。
お金に困っても借入先は一緒に絞り、申し込みを行うようにしましょう。

ブラックになっているかどうかは確認できる？

万が一ブラックリストに載ってしまったとしても、借入先に問い合わせたところで絶対に教えてはくれません。
しかし、いくつかの借入先に申し込みをして軒並み審査で落とされた場合はブラックリスト入りしている、と判断しても良いかもしれません。
ブラックリストに載ってしまった場合、新たな借入先に申し込みをしても次から次に断られてしまうだけです。
借り入れを断られると、その情報も信用情報機関で管理されてしまいます。
何事もないのに審査に落とされた場合は、ブラックリストに載っている可能性があることを疑いましょう。
またどうしても気になる場合は、信用情報機関に直接問い合わせてブラック扱いとなっているかどうか確認することです。
利用料は取られますが、自分がブラックリストに載っているかどうかを確認する1番確かな方法となります。

ブラックリストに載っても借入できる！？

通常ブラックリストに載ってしまった場合は、5年～7年、最長で10年間は新たなクレジットカードやローンを組むことができなくなります。
しかし、どうしてもお金が必要となったとき、貸し出ししてくれる業者がないわけではありません。
しかし借り入れできる条件が幾つかあります。
それは
しっかり働いていかどうか、ブラック後の返済実践、連絡手段の有無という3つのことです。
ブラックとなってからもしっかり働いていれば安定した収入を得ることができます。
債務整理などで手続きを行いブラックとなってしまった後も、しっかりと残された借金を返済しているかどうかも大切なポイントとなります。
また、新たな借り入れをしても電話と連絡手段がない場合は、逃げられるリスクが高くなります。
これらの条件をクリアしていればブラックリストに載った方でも新たな借り入れを行うことが可能です。

ブラックリストでも即日借り入れできる借入先

ブラック扱いとなっても、上記の条件を満たしていれば、借入先によりキャッシングやカードローンを新に利用することができます。
借入先としては中小企業タイプの審査が緩めの消費者金融です。
大手消費者金融などは比較的審査を厳しく行うので、ブラック状態で申し込みを行うとほぼ100%に近い確率で審査落ちしてしまいます。
狙い目はフクホーやアロー、アイアム、アスカキャッシング、フタバなどと言ったところ。
こういった中小タイプの消費者金融もスピード審査を売りとしている借入先が多くあります。
うまくいけば即日融資も可能としますので、なるべく早い時間帯に申し込みを済ませることがスピード借り入れの鍵となります。

まとめ

このように、ブラックリストに載ってもお金を借り入れできる金融機関はいくつかあります。
しかしブラックの方が借り入れする上で気をつけなければいけないこと、それは再度ブラックになるような行為を繰り返さない、ということです。
債務整理を経験されている方は理解があると思いますが、手続きに時間を要し、弁護士の代金も馬鹿になりません。
新たな借り入れを行うのは良いのですが、無計画な借り入れや返済金の延滞などは言語道断。
絶対に行わないよう十分注意しましょう。

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キャッシングやカードローンからお金を借りる際には、審査が必要不可欠です。
また、審査の際には個人の信用情報も必ず見られます。
信用情報も評価が低ければ、審査に通りづらくなるのでローンを利用する際には気をつけましょう。
信用情報とは
信用情報を平たく言うと、キャッシングやカードローン、クレジットカードとその他のお金の借り入れした履歴のことを指します。
生活費が足りなく、消費者金融からお金を5万円借り入れたとします。その消費者金融から「お金を借りた」と言う情報は信用情報機関に記録されます。またその借り入れの際の契約内容、返済状況、残高など全て記録され、半永久的に保存されます。
いくら気軽にお金を借り入れできるようになったからといって軽い気持ちでお金を借り入れしても、その事実は1つの履歴として半永久的に残ってしまいます。
ですから、お金を借りる際はある程度の覚悟と「責任感」を持たなければいけません。
信用情報は個人の「借入に関する履歴書」のようなもの。
過去の履歴が芳しくない場合は、申し込みをしてもその履歴が原因となり審査で落とされる可能性があります。
信用情報の信用とは？
金融業界における「信用」とは、主に返済能力のことをいいます。
もちろんこの返済能力には、期日を守る・延滞をしないなどの個人の性格や人間性も含まれます。
信用情報は、信用取引の際に重要となります。
信用取引とは、現金を支払わずに商品を購入したり、お金を貸し借りたりする取引のことです。
これはクレジットカードでのやりとりをイメージしてもらえばしっくりくると思います。
その他にも
クレジットカードショッピング枠でのローンを組む。
銀行や消費者金融などの金融機関でお金を借り入れする。（キャッシング、カードローン等）
などがあります。
このような信用取引を行う際、金融機関は利用者の「支払い能力」を見極める必要があります。
その支払い能力を判断のために必ず参考となるのが、信用情報です。
過去の借り入れ実績や返済実績等を確認すれば、その人がお金に対してどのように生きてきたかを知ることができ、またそれは大きな判断材料となります。
なぜ信用情報は大切なのか
信用取引の際、利用者の信用情報に、返済の遅れ、債務整理などを行った形跡が見られた場合は新たな借り入れが非常に難しくなります。
それはもちろん、過去の行いが悪いからです。
お金に対してだらしなく生きている人は、同じことを繰り返す傾向にあります。
お金に対しての考え方や姿勢はなかなか正すことはできません。
収入や年収が多くても返済期日を守らなかったり、延滞を繰り返したりする方は大勢いるのです。
また、債務整理で自己破産等をしている場合は言語道断です。
利用者が自己破産した場合、損害を被るのは貸し出しを行った金融機関です。
1度でもこういった形跡が見られた場合は、貸し出し業者は申請を断ります。
信用情報には何が記録されているか
一口に信用情報といっても、その内容についてはあまり知られていません。こちらでは信用情報に記録されている内容を紹介していきます。
.本人を確認するための情報
これには氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先などが含まれます。
契約内容に関する情報
利用した借入先の会社名、銀行名、利用した商品名前、支払回数、利用金額、契約日など。
返済に関する情報
これは入金日（入金予定日）、残高、完済日、延滞履歴等。
取引事実に関する情報
取引事実に含まれるものは、債務整理に関する履歴、代位弁済、強制解約など。
大きく分けてこれら4つの情報が記録され、保存されています。
どんな小さな借り入れであっても、貸金業者や銀行を利用して借り入れを行った場合は履歴として残ることとなります。
信用情報はどこで管理されているか
しかしこれらの情報は、どのような期間で管理されているのでしょうか。
じつは国内では3つの信用情報機関により信用情報が管理されています。
たった3つの信用機関で大丈夫か…？と思う方もいるかもしれませんが、それぞれが膨大な情報を管理できる能力やセキュリティを持ち得ている機関なので心配いりません。
JICC（株式会社　日本信用情報機構）
CIC（株式会社シー・アイ・シー）
全国銀行個人信用情報センター
日本国内の銀行や貸金業者、クレジット会社などの信用取引を行う金融機関は上記した3社の信用情報機関に必ず加盟しています。
また、最近では2つ以上の信用情報機関に加盟し、信用情報の漏れをより硬くガードしている金融機関が多くなってきているようです。
まとめ
このように、お金を借り入れする信用取引において信用情報は非常に大切な存在となります。
過去の借り入れに置いて、履歴がよろしくない場合は、それだけで新たな借り入れ審査に落とされることがあります。
信用情報は半永久的に保存され、消される事はありません。
もちろん5～10年といった月日が流れれば信用が回復することもありますが、自己破産等をしているケースは今後一切借り入れやローンを組めなくなる可能性があります。
どんな少額の借り入れでも、責任感思ってお金と向き合いましょう。
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キャッシングにおける簡易審査（自動審査）はいきなり申し込みをして本審査を受けるのではなく、その前に軽いチェックを行い審査に可決できるかを確認するものです。
銀行や消費者金融のホームページにある「～～診断」などと記されているものがこれに該当します。
簡易審査の内容は借入先によって異なりますが、生年月日・年収・現在の借り入れ状況・他社からの借り入れ件数・雇用形態・過去の返済実績などを入力しチェックを行います。
本審査を受ける前にこれらの情報を入力し、本審査で受かるかわからないかをチェックすることにより、無駄な審査落ちを防ぐことが出来ます。
キャッシングの簡易審査とは？
簡易審査のメリット
簡易審査のメリットは、本審査を受ける前にざっくりとした仮審査を受け、本審査に可決できるかの簡易チェックを行えるところです。
現在何社からか借り入れを行っている方、またはその借金の総額。過去の帰り実績等に自信がない方はいきなり本審査を受けるのではなく、こちらの簡易審査（自動審査）を受け、簡単なチェックを行うと良いでしょう。
簡易審査の結果が良ければ、安心して申し込みを行うことができます。
また、仮審査の段階でNGが出た場合は間違いなく本審査でも落とされてしまいます。
審査に受かるか、落ちるかの簡単なチェックを行えるのが仮審査の最大のメリットです。
審査落ちを防ぐ重要性
仮審査を受けることで、たとえ結果がNGだとしても、それは事前にリスクを避けることにつながります。
過去に債務整理を行ったことがある、多重債務の状態で申し込みを行う、などの訳あり状態での申し込みは非常に危険です。
そういった方は、いきなりキャッシングの申込みを行うのではなく必ず簡易審査を受けるべきでしょう。
簡易審査を受ける事で、申し込みを行う金融機関から借り入れすることができるか・できない日の大まかな判断ができます。
この判断ができない状態で申し込みすると、無駄な審査を繰り返すことに繋がりかねません。
1度審査に落ちてしまうと、その履歴は信用情報機関によって保存され、以降の審査における負の要素となってしまいます。
それに、短期間に多くの申し込みを行ってしまうと「申し込みブラック」状態となりどこに申し込みをしても断られてしまう最悪の結果となります。
こういったリスクを避けるためにも重要なのが仮審査となります。
簡易審査呼び名
仮審査は、大抵借入先のウェブサイトで行います。
簡単診断や、事前チェック等と言う名前で表記されていることもあります。
どちらにせよ、借り入れ前のチェックですので、どの業者もわかりやすく記しています。
アコム→「3秒診断」
アイフル→「3秒診断」
新生銀行カードローンレイク→「お借入診断」
三菱東京UFJ銀行→「お試し診断」
など、借入先によって簡易審査の呼び名は様々ですが、チェック項目はほぼ同じです。
生年月日／年齢／性別／雇用形態／他社の借り入れ件数／借金の総額／年収／独身既婚／
などに着目して簡易審査の回答を出します。
簡易審査を行っても本審査で落ちる場合がある？
簡易審査は、あくまで目安と考えた方が良いかもしれません。簡易審査に合格しても本審査で落とされる可能性は十分あります。
簡易審査は借り入れを行う前のあくまで事前チェックのようなもの。
事前チェックで入力しなかった過去の借り入れ履歴（延滞・債務整理等）が本審査で明らかになった場合、当たり前のように本審査で落とされてしまいます。
なぜこういった現象が起こるかというと、仮審査での審査項目が少ないからです。本審査の審査項目数は簡易審査よりも非常に多く、より多くの判断材料を必要とするからです。
簡易審査の場合、この判断材料が少ないため本審査の結果と異なる診断を出してしまうことがあるのです。
簡易審査の信頼性は100%ではありません。
ただし仮審査で落とされた場合は、ほぼ100%に近い確率で本審査でも落とされることとなります。
確実な審査落ちを免れるためのチェッカーとして利用すると良いかもしれません。
キャッシングの簡易審査で落ちた場合は？
仮審査で落ちてしまった場合は、その借入先はすぐにあきらめることです。またそれだけでなく、仮審査に落ちた借入先と同格の銀行や業者への対応申し込みはあきらめましょう。
例えばアコムの仮審査でNGが出た場合、プロミスの審査を受けて合格すると言う事はまずあり得ません。
こういった場合は、大手ではなく中小企業タイプの貸金業やネットバンク等に申し込みを行うよう心がけましょう。
まとめ
このようにキャッシングにおける簡易審査とは、100%信頼できるようなものではありません。
しかしざっくりとした判断材料と言う意味では利用する価値は十分ありそうです。
また、簡易審査の結果がNGだったとしても信用情報機関にその結果が記録される事はありません。
よって信用が傷つく心配がありません。
1度に複数社に申し込んでしまうと借り入れブラックになる危険性がありますが、仮審査を複数回行ってもブラックになる危険性はありません。
複数社の簡易審査を受けたうえで借入先を絞り、申し込みを行うと良いでしょう。
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現在日本では消費者金融や信販会社などの貸金業者が、しつこい、または悪質な借金の取り立てを行うことは禁止されています。
これは貸金業規制法いや金融監督庁ガイドライン等で非常に細く、具体的に提示されています。
しかし貸金業者の中ではいまだにしつこく、悪質な取り立てを行う業者が後をたちません。
このような取り立てにあった場合、債務者が取れる対策はどのようなことがあるのでしょうか。
また、違法な取り立てについてこちらで説明していきます。
消費者金融の取り立てで禁止されている行為
取り立ての際、債権者が債務者に対して行ってはいけない事はこちら。
暴力をふるうこと
大声を出し、乱暴な言葉使いをすること
正当な理由がないのに、午後9時～午前8時の間に債務者の自宅へ電話・ＦＡＸ・訪問すること
正当な理由がないのに、債務者の勤務先及び居宅以外の場所へ電話・ＦＡＸ・訪問すること
張り紙、立看板、その他の方法で利用者の多重債務・借金問題に関する事実を明らかにすること
債務者以外の人に借金を返済するように要求すること
これらを含む取り立ては現在、貸金業規制法いや金融監督庁ガイドラインで固く禁止されています。
万が一これらのことに違反すれば良い方向へとみなされ刑罰の対象や貸金業登録の抹消、一定期間の営業停止等の制裁を課せられます。
具体的な対策
上記のような悪質・陰湿な取立行為を受けた方は弁護士事務所や警察・消費者相談センターなどの公的機関へ相談しましょう。
お金を借りている、という罪悪感に駆られるのも分かりますが、それとこれとでは全く違う問題となります。
具体的な対策:証拠を残す
債権者からの違法な取り立て行為を受けた場合は、その物的証拠をなるべく多く残すようにしましょう。
暴力を受けた場合、傷跡やアザを写真に残す。
脅すような電話がかかってきた場合は録音する。
張り紙や看板を貼られたら、それを補完する。または写真に収める。
ファックス等も同様にして保管する
などの行為が必要となります。
証拠を残した場合、違法な取立行為の
抑制はもちろん、債権者に対して損害賠償請求を行うこともできます。
今まで散々悪質で陰湿な取り立て行為をされていた貸金業者を逆に裁く側に立ちまわることも出来るのです。
具体的な対策:すぐに債務整理を行う
こういった激しい取り立てを受ける立場の方は、すでに借金返済で首が回らない状況に陥っている方もいます。
違法な貸金業者などからお金を借り入れして、別の会社の借金返済に充てる、と言う負のスパイラルに陥っている方は、その状況からなんとしても抜け出さなければいけません。
もう自分だけの力では借金を整理することができない、と思った方は潔くすぐに債務整理を行うべきでしょう。
任意整理や自己破産の手続きをとれば、すぐに取り立てを行う貸金業者からの連絡はストップされます。
もちろんこれには勇気が要ります。自己破産をする場合は財産とみなされる車や持ち家を差し押さえられる可能性があります。
職業や資格を一時的に剥奪されることもあり得ます。
しかし、借金を整理しない限りは悪質な取り立てを受け続けることになります。
あなたはどちらを取りますか？
借金を整理して気持ちを楽にさせたほうが、精神面でも楽になれるはずです。
激しい取り立てを長期間受けると、精神的に追い詰められ、自殺に追い込まれる債務者もいます。
命の問題にも関わるので、借金を支払うのはもう無理だと思ったら弁護士事務所に相談して何らかの債務整理を行うべきでしょう。
債務整理による心配は無用
違法な取り立てを繰り返されてきた債務者の心理的には債務整理の手続をするともっと、悪質な取立行為がエスカレートするのではないか？
と心配をする方が多いはずです。しかし、法的な手続きを取ってからも悪質な取り立てを繰り返すような貸金業者はいません。
債務整理中に取り立てを行うことが法律上で固く禁止されています。それを証拠に訴えられると、逆に賠償金を請求される可能性の方が高くなります。
下手をすると、取り立て今以上のお金を客に支払わなくてはいけなくなります。
余計な心配をせず、借金を支払うことが不可能になった場合は素直に債務整理の手続きを行うよう心がけましょう。
まとめ
借金を延滞することは、貸金業者や銀行との信用取引の中ではマナー違反となります。
しかし、だからといって貸し手は悪質な取り立行為を許されるわけではありません。
悪質な取り立て行為を受けた場合は、すぐに弁護士事務所や消費者相談センターに電話をかけて、相談することをお勧めします。
また、その時物的証拠がいくつかあれば尚ベターです。
1番よくないのは、やせ我慢することです。
悪質な取り立て行為には徹底的に対抗しましょう。
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キャッシングやカードローンを利用して、借り入れを行う際、家族にばれてしまう瞬間は非常に限られています。
ポイントは、申し込みの瞬間・郵送物が送られてきたとき・確認の電話。
これらのことに注意をすれば、家族にばれずにお金を借り入れすることができます。
しかし、上記した全てのことを一緒に暮らしている家族に知られることなく行うのは、なかなか難しい事です。
では、その際どのように気をつければよいか、申し込みから借り入れまでの流れで注意点を紹介していきます。
家族に借金がばれないために気をつけること
申し込みから気をつける
最初に注意すべきは借り入れの申し込みです。
借り入れする際、なるべくなら自動契約コーナーや店頭窓口は避け、インターネットからの申し込みを行いましょう。
その方が自分のタイミングで申し込めますし、「人目」を気にせず申し込みを行うことができます。
壁に耳あり障子に目あり、と言う諺がありますが、まさにその通り。
直接申し込みをする際、誰かに見られてしまい、その噂が広まって最終的に家族に伝わる可能性も無きにしもあらず。
こういった少しのリスクもしっかりと意識し、申し込みの時点から絶対に人に知られないよう、注意して行いましょう。
在籍確認の電話に気をつける
自営業またはフリーランスなどの方は、この在籍確認の電話に細心の注意が必要です。
現在、銀行や貸金業者などほとんどの借り入れ先が電話による在籍確認を行っています。
会社勤めをしていれば、勤め先の会社にオペレーターから電話がかかってくるので、家族に知られる事はありません。
しかし、自宅を職場と兼用している方の場合、自宅に直接在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。
この電話により、家族に借金をしていることがばれてしまう可能性があります。
もちろん、電話をかけてくるオペレーターは業者名や銀行名は決して口にせず、個人名で電話をかけてきます。
通常でしたらスルーしてしまうような電話内容ですが、家庭内に勘の良い方がいらっしゃるとこの電話に不信感を抱き、色々と調べる可能性があります。
特に結婚されている方、配偶者の方がこの電話を受けてしまうと、身に覚えのない電話なので強い不信感を受けることがあるようです。
こういったことがないよう、申し込み後は在籍確認の電話に注意し、なるべく自分で電話を受けるよう心がけましょう。
在籍確認の電話をパスする方法
借入先によっては、この在籍確認の電話をパスすることができます。
書類を提出することで、しっかりした収入があるということを証明すれば良いのです。
在籍確認の代わりに提出すべき書類は、会社勤めをしている方は直近数ヶ月分の給料明細や職場の企業名が入った健康保険証等。これらの書類を提出することにより在籍確認をクリアすることができる場合があります。
また、自営業者やフリーランスで働いている方は、源泉徴収票等を提出すると良いでしょう。
家族に借金を絶対に知られたくない場合は、少しでもリスクを避けるべきです。
在籍確認の電話を避けることができるのであれば、なるべくその道を選択し、家族に知られる危険度を下げる努力をしましょう。
郵送物に気をつける！
契約書や明細書等、借入先から送られてくる書類には十分気をつけましょう。借入先から送られてくる書類の封筒には、銀行名や貸金業者の名前は決して入っていません。
しかし、封筒の雰囲気や厚みによりなんとなく怪しく思う家族の方もいらっしゃると思います。また、常日頃から送られてきた郵送物の封を開けて中身を確認されている家庭の方は非常に注意が必要です。
せっかく途中まで、家族に内緒で借金を隠し通していたのに、郵送物で全てばれてしまうケースが非常に多いようです。
郵送物の危険を避けるには？
郵送物で借金していることを家族に知られるリスクを下げるためには、極力郵送物を発生させないことが大切です。
例えば、契約書やローンカード等は自動契約コーナー等で受け取ること。
利用した明細はすべてウェブで確認できるよう設定すること、などが重要なポイントとなります。
またアイフルのように、郵送物の配送時間を利用者側で設定できる借入先もあります。
こういったサービスはどんどん利用するようにして、家族に知られるリスクを極力減らすことが大切です。
まとめ
上記したように、家族に借金を知られないためのコツはいくつか存在します。しかし、最終的に大切なのは隠し通す「意識」です。
こういったお金に関しての事は、勘の良い方はすぐに気づいてしまいます。
借金を家族に知られたくない場合は、徹底して隠し通す意識が非常に大切なのです。
また、借り入れだけでなく返済においても同じことが言えます。
なるべく銀行振替等にして手間をかけず、口座の管理は借入する本人が行うようにするべきでしょう。
これらのことを厳守すれば、おそらく家族に内緒で密かに借り入れを行うことができるはずです。
是非参考にしていただけたら、と思います。
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