「属性こそが物事の本質に一致すべき」という言葉があるように、カードローンの審査では申し込み者の属性を事細かにチェックします。
口で100回「信用できる」と伝えるよりも、属性を1回確認した方が正確な判断を下すことができますよね。
今回はカードローンの審査の決め手となる「属性」についてご紹介します。
カードローンの属性審査とは？
属性とはあなたの年収や職業、住まいや家族構成などの個人情報を表します。
カードローンの審査では属性を点数化して、融資するかしないか、利用限度額はいくらに設定するかを決めます。
この「点数化するシステム」を与信スコアリングと言います。
与信スコアリングとは？
与信スコアリングには属性スコアリングの他に信用情報スコアリングがあります。
属性スコアリングとはその名の通りあなたの属性が採点されます。
となると、「どのような種類の属性」が「どのような基準」で点数化されるのか気になりますね。
次章では、属性スコアリングの項目と採点基準についてご紹介します。
審査される「属性スコアリング」の項目と基準
属性スコアリングの項目と採点基準をご紹介します。
年収
年収は高ければ高いほど有利です。しかし、審査に通るためには安定した収入を得ているかどうかの方が重要です。
年収が低くても審査に通る理由は、その分利用限度額で調整できるためです。年収の低い方は利用限度額も低く10万～50万円の間で設定されることが多いでしょう。
勤務先・職業・雇用形態
職業は公務員が最も高評価、次いで大手企業の従業員、中小企業の従業員、個人経営、フリーランス、アルバイト・パートの順に評価が低くなります。
しかし、職業に関しては無職でない限り審査に落ちることはありません。アルバイトやパートでも毎月一定の水準で収入を得ていれば審査には通ります。
しかし、先ほども説明したように利用限度額は低く設定されるので注意が必要です。
勤続年数
勤続年数は3年以上あれば問題ありません。
例え職に就いている方でも1年未満の場合は正社員でも評価が低くなることがあります。しかし、カードローン会社によっては半年未満、3か月未満でも審査に通ることもあります。
どのカードローンでも高評価されるのは5年以上です。
反対に、3か月～半年未満の方は審査に通る見込みはほとんどありません。
健康保険証
健康保険証には共済組合、組合保険、社会保険、国民健康保険の4種類あります。
職業によって健康保険証の変わるように、健康保険証も審査の判断材料になります。健康保険は審査の対象というよりも、勤務先を判断するための書類と言ってもいいかもしれません。
住居形態
住居形態は賃貸よりも持ち家の方が高く評価されます。持ち家は経済的な面で安定しているという証拠として、また夜逃げのリスクが少ない証明になります。
家族名義の持ち家や社宅も審査には問題ありません。
居住年数
持ち家の場合は1年未満でも問題ありません。しかし賃貸の場合は1年未満では不利になります。借金から逃げるための短期間で転居する可能性が疑われるためです。
しかし、業者によって居住年数が審査にほとんど影響しないこともあります。
家族構成
家族構成は一人暮らしがやや不利に捉えられ、反対に結婚している、両親と同居している方は有利になります。
既婚者でも夫婦共働きが高評価され、反対に子供がいる場合、養育費の関係で審査では不利になります。
しかし、どの場合も年収で判断されることが多く、一人暮らし、子供ありの既婚者でも高収入なら問題ありません。
所有している電話の種類
所有している電話は固定電話か携帯電話があれば問題ありません。持っている電話の種類は審査の対象にはなりませんが、連絡手段がなければ緊急事態の際に対応できないので不利になります。
そのため、常に連絡が取れる携帯電話を所有していなければ審査に通らない場合もあります。
属性審査で信用と返済能力を判断している
カードローン会社は「信頼できる方に融資したい」と考えています。しかし属性審査で高評価の方が信頼できる方とは限りません。
信用は「信用情報スコアリング」で判断される
申し込み者の信用は、信用情報スコアリングで判断されます。信用情報とは、申し込み者のお金に関する傾向を表すものです。
他社との取引期間、取引実績、借り入れ金額、借り入れ件数などの項目で信用度が判断されますが、最も審査で高評価を得られるのが適度に利用している状態です。（他社借り入れについてはこちらの記事で詳しくご紹介しています。⇒『知らないと損する？！他社借入はカードローンの審査に影響するの？』）
過去の借り入れで定期的に借り入れを行っていて、1度も延滞などの問題を起こしていない方が審査では有利になります。
信用情報は、最もカードローン会社から信頼を得られる情報なのです。
返済能力と信用のバランスが大切
ここまでご覧いただいてお分かりいただいたように、カードローンの審査は返済能力を表す属性と信用を表す信用情報の2つが大切です。
信用情報は開示申請でご自身の情報を確認することができるので、これから審査を受ける方は信用情報機関に申請してみましょう。

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カードローンから借り入れを行う際に、自分がどれくらい借りることができるのかを事前に把握できると返済計画が立てやすいです。「審査を受ける前に利用限度額なんてわかるの？」と考える方もいるかもしれませんが、実はあるのです。利用限度額を左右する最大のポイントは年収です。今回はカードローン審査で利用限度額を決める際に重要な情報となる年収についてご紹介します。
カードローンの審査は年収が重視される
カードローンの審査にはいくつかポイントがあります。勤務先、勤続年数、他社借り入れ状況、居住年数、家族構成などいくつか挙げられますが、中でも重要な情報が年収です。
年収のポイントは安定性
年収でも金額を重視されるわけではなく、大切なのは安定性です。毎月一定水準の収入を得られていれば安定していると見なされます。反対に年収の額は高くても、月によってばらつきがあれば審査ではマイナス評価です。
カードローンはパートやアルバイトでも利用可能
「安定性と言っても正社員として働いていなければ審査には通らないのでは？」と考えている方もいるかもしれません。しかしその心配は無用です。アルバイトやパートでもカードローンは利用できるのです。学生や主婦の方は時間的制約もあり、毎月得られる収入が限られています。しかし、少額でも収入が得られていれば審査には影響しないのです。
消費者金融からの借り入れは年収で利用限度額が決まる
学生や主婦は高額を借り入れることが滅多にないため、利用限度額を重視する方は少ないと思います。しかし、用途によっては高額を借り入れたいと考えている方もいますよね。自分がいくら借りることができるかは利用限度額で表されます。
掲載されている限度額が借りられるわけではない
消費者金融や銀行カードローンの公式サイトを確認してみると、限度額が表示されているかと思います。しかし、全員がこの額を借り入れできるわけではありません。個人の利用限度額が確定されるのはカードローン審査後です。
利用限度額は年収の3分の1まで
さて、この章でお伝えしたかったことは、消費者金融で借り入れを行う際利用限度額は年収の3分の1までに制限されるという点です。つまり、年収を確認すればあなたが最高いくら借り入れできるかが審査前に把握できるのです。
年収は収入証明書で確認される
審査では、年収は収入証明書を提出することで確認されます。収入証明書として提出を求められる書類は以下の通りです。
収入証明書の種類
源泉徴収票
給与明細書
確定申告書

しかし、この収入証明書は一定金額以下の借り入れでは提出不要な場合はあります。収入証明書不要な額については消費者金融ごとに変わるので、以下で確認してみましょう。
消費者金融 収入証明書不要な借り入れ金額
プロミス 50万円以下
アコム 50万円以下
アイフル 50万円以下
モビット 1～500万円以下
ノーローン 50万円以下

モビット以外の消費者金融では50万円以下の借り入れの場合収入証明書の提出が求められません。そのため年収に関係なく借り入れ可能です。しかしアルバイトやパートの場合、初めての借り入れでは10万円前後を借り入れることが多いです。利息も高くなるため、利用限度額ぎりぎりを借り入れるのではなく必要最低限の額を借り入れるように心がけましょう。
銀行カードローンを利用すれば年収による決まりがない
消費者金融から借り入れを行うと、年収が300万円の方は最高100万円までしか借りることができません。それ以上を借り入れたいという方は銀行カードローンを選ぶことをおすすめします。
銀行カードローンは総量規制対象外
銀行カードローンは総量規制対象外であるため、利用限度額が年収によって制限されません。総量規制の対象は消費者金融などの賃金業者のみで、銀行は賃金業者に含まれないことが理由です。そのため、無収入の専業主婦でも借り入れできるローンが用意されているのです。
審査通過率が消費者金融よりも低いので要注意
だからと言って必ずしも銀行カードローンの方が高額を借り入れできるわけではありません。実は銀行カードローンは消費者金融よりも審査通過率が低いというデータが出ています。消費者金融よりも審査にかかる時間も長いことが多いため、よく比較してから申し込みをしましょう。
どっちを借りる？消費者金融と銀行カードローンの比較
最後に、消費者金融と銀行カードローンのスペックを比較してみましょう。ポイントは金利、最高限度額、審査・融資時間です。
金利で選ぶなら銀行カードローンがおすすめ
低金利のカードローンを利用したいなら銀行カードローンをおすすめします。中でもおすすめはみずほ銀行カードローンです。上限金利14％なので、少額を借り入れる方も低金利で借りることができます。
最高限度額で選ぶなら銀行カードローンがおすすめ
先ほどもお話したように銀行カードローンは総量規制対象外なので、まとまった額を借りやすいです。中でもおすすめは三井住友銀行カードローンです。初回の借り入れで100万円単位を借り入れできたという声もあり、金地も低いためおまとめローンとして利用することもできます。
審査・融資時間で選ぶなら消費者金融がおすすめ
審査・融資時間のスピードで選ぶなら消費者金融を選びましょう。銀行カードローンも最短30分などと謳っていますが、指定された銀行口座を持っていることが条件ということが多く、口座開設にも時間かかるため結局数日かかるなんてこともあります。しかし消費者金融は銀行口座に限らず審査時間がスピーディーで、24時間申し込みを受け付けている業者が多いためお仕事が忙しい方にもお勧めです。おすすめはプロミスで、融資までの時間が最短1時間とスピード感はどの消費者金融にも負けていません。

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どのキャッシング業者で借り入れを行うにしても、必ず利用限度額が設定されます。利用限度額によっては複数社から借り入れを行わなければならない方もいらっしゃるのではないでしょうか。（利用限度額についてはこちらの記事でも詳しくご紹介しています。⇒『カードローンの利用限度額は年収が関係しているの？』）
「できるだけ利用限度額は高く設定してほしい！」このように思うならば、どのカードローンに申し込むかが重要になります。

ポイントは総量規制対象外です。
今回は利用限度額が比較的高く設定される総量規制対象外のカードローンについてご紹介します。
総量規制対象外の堅苦しい定義
総量規制対象外のカードローンとは、一言で説明すると利用限度額が年収の3分の1以上借り入れ可能なカードローンを指します。
少し堅苦しいお話になりますが、詳しく説明すると総量規制対象外のカードローンとは、賃金業法で定められた総量規制の「例外貸付」「除外貸付」にあたる貸付のことです。
名前の通り例外的に総量規制の対象外となる貸付で、総量規制対象外となる貸付を日本賃金業協会は以下の内容のように定めています。
除外
不動産購入または不動産改良のための貸付
自動車購入時の自動車担保貸付
高額療養費の貸付
有価証券担保貸付
不動産担保貸付
売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付
手形の割引
金融商品取引業者が行う500万円超の貸付
賃金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介

例外
顧客に一方的に有利となる借り換え
緊急医療費の貸付
高額療養費の貸付
社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付
配偶者と併せた年収の3分の1の貸付
個人事業者に対する貸付
預金取り扱い金融機関からの貸付を受けるまでの「繋ぎ資金」に係る貸付
これだけ読んでいてもよくわからないですよね。
総量規制の対象となる借り入れは、消費者金融かクレジットカードか信販会社からの借り入れの3種類と考えていただければ大丈夫です。
反対に銀行や信用金庫、農協からの借り入れは総量規制の対象外として借り入れ可能です。
総量規制が存在する理由
総量規制は賃金業法が改正されて実施されるようになった規制ですが、賃金業法改正前の平成22年までは借り入れ金額に上限ありませんでした。
そのため、過剰な貸付が行われ、返済能力のない方が多重債務に苦しむ深刻な問題が発生していたのです。
その問題に歯止めをかけるべく総量規制が制定され、無理な貸付が行われなくなりました。
つまり、総量規制とは利用者の安全を考え、闇金から身を守ってくれる大切な制度なのです。
総量規制ではどのようなことが規制されている？
総量規制で規制されていることは、3つです。
年収の3分の1以上貸してはいけない
1社から50万円以上借りる場合、または複数社からの借り入れ金額の合計が100万円以上の場合、収入証明書の提出が義務付けられている
総量規制対象機関は消費者金融、クレジットカード会社、信販会社
総量規制対象外のカードローンで借りる4つのメリット
総量規制対象外のカードローンで借りるメリットは4つあります。
①　低金利で借りることができる
総量規制対象外のカードローンで代表的なのが銀行カードローンです。
銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低いというメリットがあります。
消費者金融 金利
プロミス 4.5～17.8％
アコム 4.7～18.0％
アイフル 4.5～18.0％
モビット 4.8～18.0％

銀行カードローン 金利
三菱東京UFJ銀行カードローン 1.8～14.6％
三井住友銀行カードローン 4.0～14.5％
みずほ銀行カードローン 3.0～14.0％
りそな銀行カードローン 3.5～12.475％
この表をご覧いただいても、上限金利に大きな差があることがお分かりいただけると思います。
②　多重債務者の方はおまとめローンにも利用できる
利用限度額に制限がなく金利も低いため、多重債務者の方はおまとめローンとして利用することができます。
複数社に支払っていた利息を1本にまとめることで総返済額を減らすことができますが、月々の負担を軽くして返済期間を延長することでこれまでより利息を多く支払わなければならなくなる可能性もあるので注意が必要です。
③　専業主婦でも借り入れ可能
総量規制対象外であるため、無収入の専業主婦でも借り入れ可能です。条件としては旦那様に安定した収入があることです。
ただし、専業主婦用のローン商品は利用限度額が低く設定されるので注意が必要です。
④　提携ATMの利用手数料が無料
提携ATMとは他社金融機関やコンビニなどで借り入れ・返済可能なATMを指します。最も利用されるコンビニATMは消費者金融の場合毎回手数料がかかりますが、銀行カードローンの場合は無料で利用できます。
毎回1万円以下で108円、1万円以上で216円の手数料がかかりますが、これを毎回利用していると利息並の金額を支払うことになるのです。
総量規制対象外の銀行カードローンは高額を長期間で借りる方が多いと思いますが、長く借りるからこそコンビニATMが無料で利用できるのは大きなメリットですよね。
総量規制対象外のおすすめのカードローン
総量規制対象外のカードローンの中でも審査・利用のしやすさでおすすめの業者をおすすめします。
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」のポイントは5つあります。
三菱東京UFJ銀行の口座がなくても最短即日審査・融資可能
200万円までは収入証明書が不要
提携コンビニATMの利用手数料が無料
返済額が2000円からOK
専業主婦も申し込み可能

実質年率 1.8～14.6％
限度額 最高500万円
審査時間 最短30分
在籍確認 有り
申し込み資格 20～65歳
来店不要 〇
三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンのポイントは4つあります。
審査時間最短30分
ローン契約機の利用で最短即日カード発行
土日祝日もキャッシング可能
300万円以下の借り入れで収入証明書不要

実質年率 4.0～14.5％
限度額 最高800万円
審査時間 最短30分
在籍確認 有り
申し込み資格 20～69歳
来店不要 〇
オリックス銀行カードローン
オリックスカード銀行カードローンのポイントは3つです。
300万円以下の借り入れで収入証明書不要
最短即日審査・即日融資可能
提携ATM利用手数料は全時間帯無料

実質年率 3.0～17.8％
限度額 最高800万円
審査時間 最短30分
在籍確認 有り
申し込み資格 20～65歳
来店不要 〇

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カードローンを利用するときどのような状況でしょうか？「給料日まで生活費としてお金が必要なとき」、「貯金ではどうしようもない突然の出費に迫られたとき」、「今後何があるかわからないとき」など様々だと思います。しかし、お金を早く借りることができればそれに越したことはありませんよね。そんなときは、カードローンの審査の甘さをチェックしましょう。
カードローンの審査
カードローンを申し込む際必ず審査があります。そこでまずは、カードローンの一般的な審査の流れをご紹介します。「自分だったらどれくらいの時間でできることか？」などご自身の状況と重ねて確認してみましょう。
①必要書類を用意する
審査に必要な書類は、本人確認書類と収入証明書に分けられます。本人確認書類は運転免許証または健康保険証、パスポートのいずれかを用意してください。収入証明書は源泉徴収票または給与明細を準備する必要があります。収入証明書に関しては直近何か月以内のものかがカードローン会社によって異なるため、申し込む前に確認しましょう。
②審査に申し込みする
審査に申し込みを行います。カードローン会社によって申し込み方法は異なります。
消費者金融
カードローン会社 申し込み方法
プロミス Web／店頭／自動契約機／電話
アイフル Web／店頭／自動契約機／電話／女性専用ダイヤル
アコム Web／店頭／自動契約機／電話／郵送
モビット Web／電話／自動契約機
銀行カードローン
カードローン会社 申し込み方法
三菱東京UFJ銀行カードローン Web／電話／テレビ窓口
みずほ銀行カードローン Web／店頭／電話／郵送
三井住友銀行カードローン Web／店頭／自動契約機／電話／郵送
新生銀行カードローン Web／自動契約機／電話／郵送

③店頭または自動契約機でカードを発行する
審査に通ったら契約書類を提出し、店頭または自動契約機でカード発行を行います。Webで申し込みを行った方も即日でカードを受け取るには店頭か自動契約機に行く必要があります。カード発行後は、すぐに借り入れが可能になります。即日を希望しなければ、郵送でカードを受け取ることも可能です。大手消費者金融の中でも振込での借り入れを希望する方なら来店不要です。
審査の甘いカードローンとは？
審査の「甘い」、「厳しい」の基準は人によって異なります。公務員、または大手企業の正社員であれば審査基準が高い審査でも比較的通りやすいですが、それがアルバイト、パートの方であれば審査は通りにくくなります。その人の年齢、勤務先、年収によって審査の甘い、厳しいは変わります。
審査がないところは闇金融の可能性あり
雑誌やネットの広告で、「審査なし」の文字を見たことがある方もいるのではないでしょうか？すぐにお金を借りたいという方であれば審査なしでお金を借りることができるのは、時間も手間もかからないため非常に魅力的ですよね。しかし、正規のカードローン会社であれば審査なしで借り入れ可能なところはまずありません。審査のないカードローンと審査の甘いカードローンでは意味合いが大きく変わります。審査なしのカードローン会社は、違法な金利を設定しており、返済額がなかなか減らないなんて状況に陥りかねないのです。どれだけ急ぎでお金を必要としていても「無審査」貸し付けを行っている闇金融だけには手を出さないよう注意してください。
銀行と消費者金融では審査基準は違う？
銀行と消費者金融は審査の基準はほとんど変わりません。一昔前であれば「銀行は審査が厳しい」というイメージが強かったと思います。しかし、銀行カードローンの審査を行う保証会社は、消費者金融や信販会社が多いのです。その理由は、銀行はもともと企業向けに融資を行うことを専門としていたため、個人向けに融資を行うノウハウがありませんでした。そこで昔から一般消費者に向けて融資を行っていた消費者金融やクレジットカードも扱う信販会社に保証業務を委託するようになったのです。そのため、銀行カードローンで審査を受けようと消費者金融で審査を受けようとその基準の変わりはないのです。
保証会社でカードローンを選ぶ
保証会社が同じであれば審査に通る可能性は高いです。以前は、消費者金融で借りていたがそろそろ金利の低い銀行カードローンに変えたいと思っている方もいるかと思います、そういった方は、以前借り入れを行っていた消費者金融を保証会社としている銀行カードローンを選ぶことをおすすめします。
銀行カードローン 保証会社
三菱東京UFJ銀行 アコム
三井住友銀行 SMBCコンシューマーファイナンス
みずほ銀行 新生フィナンシャル
楽天銀行 楽天カード／セディナ
じぶん銀行 アコム
りそな銀行 りそなカード
イオン銀行 イオンクレジットサービス／オリックス・クレジット

審査の甘さよりも信用情報
審査が甘いという理由でカードローンを決めることはあまりおすすめできません。その理由は2つです。
審査の甘さは人により様々だから
闇金融の可能性があるから
口コミや広告に書かれている「審査が甘い」という言葉を信じ込むより、ご自身の信用情報に記録されている勤務先や個人の情報を確認して改善できるところを探した方が効率的です。例えば、審査では借り入れ件数が多ければ多いほどマイナス評価になります。借り入れを行っていなくても契約を続けて入れば借り入れ件数としてカウントされてしまうため、もし利用していないカードローンがあったらすぐに解約することをおすすめします。ご自身の信用を高めることが審査に通りやすくなる一番の方法です。

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カードローンの審査に通らない人には共有の特徴があります。
他社からの借入額が多かったり、信用情報の評価が低かったりと、審査に落ちた際には必ず理由があるので、これからカードローンに申し込もうと考えている方は、審査に通らない人の特徴を事前に把握しておきましょう。
カードローンの審査に通らない人の特徴
信用情報の評価が低い
審査属性の評価が低い
他社からの借入総額が多い
カードローンの審査で見られるポイントは基本的に、信用情報・審査属性・他社からの借入総額の3点です。3点のうち一つでも引っ掛かれば審査には通らないため、カードローンに申し込む際には自身の評価を確認しておきましょう。
信用情報の評価が低い
信用情報とは各金融業者が加盟している信用情報機関が保持しており、消費者金融であればJICC、銀行系であれば全国銀行個人情報センターなど、各ジャンルによって加盟している信用情報機関は異なります。
信用情報には、過去のローンの申し込み方法や、過去の債務の返済記録が記載されており、短期間で何度も申し込みをしている方や、過去の返済で何度も遅延している人は、信用情報の評価が低くなり、審査には通りにくくなります。
覚えがないのに、カードローンやクレジットカードの審査に通らないは、一度自分の信用情報を取り寄せて確認してみるといいでしょう。
誤った情報が信用情報に記載されている場合は、申請することですぐに情報を訂正することが可能です。
審査属性の評価が低い
カードローンの個人の返済能力にまつわる審査は、属性スコアリングと呼ばれる評価システムで行われ、職業や年収などに応じて属性が分けられ評価されます。
統計的に返済がしっかり行われる属性に属する人の評価が高く、公務員で勤続年数が長い方などは審査に有利となります。
逆に起業したばかりの自営業の方や、勤続年数の短いバイトの方などは属性の評価は低く、銀行系などでは信用情報に問題なくても審査に落ちることがあり、審査に通ったとしても限度額は低く設定されるでしょう。
転職などで審査属性が下がることが事前に分かっている方は、事前に申し込んで契約をしておくといいでしょう。
他社からの借入総額が大きい
他社からの借入状況も、カードローン業者は信用情報機関を通して把握できます。
そのため、カードローンの申し込み時に他社からの借入状況を聞かれた際には、間違えることなく正確に答えるようにしましょう。
目安としては、申し込もうとしている融資と、現在抱えている債務の合計が、年収の3分の1を超えていると、総量規制の問題から消費者金融の審査には通りません。また、銀行カードローンであっても、年収の3分の1以上貸すのは非常にリスクなので、信用情報と審査属性の評価が高くなければ審査は難しいでしょう。
審査に通らない人は、ほとんどの場合上記のケースが当てはまります。
加えて、債務整理を過去に行ったことがある方の、信用情報に記載されているので、最長10年間は審査に通らないことを覚悟しておきましょう。

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