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消費者金融は外国人にもお金を貸すの?

たとえ日本国籍を持たない外国人であっても、消費者金融が定める条件をクリアすればお金を貸してもらえます。

消費者金融会社の申込み案内の中で、本人確認書類の欄に「外国人登録証明書」が含まれている金融会社なら、外国人だからと言うことで審査以前に門前払いされることはありません。

むしろ、大手の消費者金融では、日本人に対する融資が頭打ちの状況の中、外国人を新しい顧客層と捉え、積極的に融資を行っています。

しかし、中堅以下の消費者金融ではトラブルが生じた場合の回収の難しさを考慮して、外国人への融資を受け付けていないところも多いのが現状です。

外国人が融資を受けようとする場合は、大手の消費者金融に申し込んだ方がよいでしょう。

●消費者金融が注意する点

消費者金融が外国人に融資を行う場合に特に注意を払うのは次の3点です。

・日本語の理解
・在日年数
・就業状況

日本語の理解については、日常生活レベルでの会話ができるか、契約内容についてきちんと理解できるかをチェックします。

日本語の理解度が低いと判断された時点で、契約内容を理解できないと判断され、融資を受けることができません。

在日年数については、在日年数の長さで不法労働者かどうかをチェックします。

在日年数が1年~2年以上ならば問題ありませんが、在日年数が半年程度の場合は、たとえ日本語を完璧にマスターしていたとしても、不法労働者の可能性が高いので、まず殆どの融資を受けることができません。

また、就業状況については、日本人の審査と同様に収入の安定性をチェックする目安となりますが、在日年数のチェックも兼ねているため、日本人が融資を申し 込んだ場合よりも厳しくチェックされることが多いので、在日年数と就業状況に食い違いがでないよう注意した方が良いでしょう。

●消費者金融が外国人への融資を敬遠する理由

日本に国籍を持たない外国人には「住民票」がありません。

このため、夜逃げされた場合に住民票を照会して移転先を調べる事ができません。また、母国に帰られた場合は、さらに追跡が困難になります。

もちろん、経費をかければ夜逃げ先を見つけることはできますが、そこまで労力を費やしてお金を回収するのは割に合わないことから、「外国人」=「リスクが高いお客」として捉えられています。

また、韓国人や中国人の申込み者の中には、「通名」(本名と関係のない名前)を使って融資を申込み、融資を受けられるだけ受けたら通名を変更して他の会社 から融資を受ける、ということを繰り返す輩もいることから、「通名」での申込みに対しては必要以上に審査が厳しくなっています。

消費者金融の申込書は何故あんなに項目が多いのか

あなたが見ず知らずの人に数十万円のお金を貸すようなことはありませんよね。

しかし、消費者金融は初対面のお客に数十万円のお金を貸す商売です。その人にお金を貸しても大丈夫か判断するために、その人の情報を少しでも多く欲しいのです。

そして、その情報を元にお金を貸す相手を

「貸したお金を返すだけの経済力がある人」
「お金を借りても逃げない人」
「その人がお金を返さなくても代わりに払ってくれる身内がいるような人」

にできるだけ絞り込んでいくのです。

そのためにも、申込書からできるだけ情報を集めて、次のことを把握していきます。

氏名

信用情報機関にブラック情報が記録されていないか確認するために使われています。

生年月日

氏名と併せて信用情報機関にブラック情報が記録されていないか確認するために使われています。

なお、審査を受けている最中に生まれた年の干支を聞かれることがあります。もし、ここで自分の生まれ年の干支を間違ったり、答えに詰まったりすると、その後の審査はかなり厳しいものとなります。

年齢

生年月日を書けば不要ではないかと思いますが、生年月日通りの年齢を悩むことなく記入できるかをチェックしています。

住所

氏名と併せて信用情報機関にブラック情報が記録されていないか確認するために使われています。
家出中など住所不定の人に対する融資は不可です。

電話番号

氏名と併せて信用情報機関にブラック情報が記録されていないか確認するために使われています。
なお、電話番号が携帯電話の番号しかない人は、固定電話の電話番号を持っている人と比べて所在の確実性が低いので、より審査が厳しくなる傾向にあります。

住居形態

住居形態では、その人の「逃げ出す可能性」「収入の安定性」などを総合的に判断する材料になります。住居形態の中では「持ち家」の人の評価が一番高くなり ます。これは不動産を残して連絡不能な状態になることが考えにくいからです。消費者金融が最も嫌うのは、支払い延滞のまま支払い者が行方をくらまして連絡 が取れなくなることなので、持ち家を処分して転居するのと賃貸マンションから転居するのとでは、前者のほうが可能性が低いと消費者金融は判断するわけで す。しかし、持ち家と賃貸住宅を比べて賃貸住宅の方が審査に不利かといえば、一概にはそうとは言えません。たとえば賃貸住宅の中には官舎・寮・社宅があり ますが、官舎に住むのは公務員ですし、寮や社宅を利用するのは、ある程度の規模を持った企業に勤めていると判断されます。また、居住費は一般の賃貸より安 く上がるので、消費者金融では「勤務先も安定企業だし、可処分所得も高い」と判断します。ただし、賃貸住宅の中でも(公営・公団・下宿)などは低所得者向 けの住宅であり可処分所得が少なく、加えて夜逃げが発生する確率が高いことから、慎重な審査が必要であると判断されることになります。

以上の理由から、居住形態について、審査が有利な順番は以下のとおりとなります。

1.持ち家(自己所有)
2.持ち家(家族所有)
3.賃貸(官舎・寮・社宅)
4.賃貸(一戸建て・マンション・アパート)
5.賃貸(公営・公団)
6.賃貸(下宿)

居住年数

居住年数は、その人が「逃げ出す可能性」を判断する材料になります。
居住年数が短い程、連絡が取れなくなる可能性が高いと判断され、融資の可能性や融資可能額が低くなっていきます。

たいていの消費者金融では居住年数の最低ラインを設けており、居住年数が一年未満の場合、融資を受けるのはかなり厳しいと思ってください。

もし、居住年数でマイナス評価を受けたくないのであれば、3年以上の居住年数は欲しいところです。

他社借入金額/借入件数

消費者金融の審査では、他社借入金額よりも他社借入件数が重視されます。

これは消費者金融の場合、クレジットカードやオートローンのように1社毎のばらつきがなく、1社あたり融資限度額が50万円に設定されていることが多いため、他社借入件数が判れば他社借入金額も予測できるからです。

また、1社から100万以上借りているような場合には、「1社から100万円以上を借りることができるくらいの優良顧客である」と判断され、審査に有利に働きます。

これとは逆に、同じ100万円を借りていても、これを5社から20万円ずつ借りているような場合には、「各社からの信用が低いために各社の融資上限額が低い」と判断されます。

職種

消費者金融の審査では、融資禁止の職種というものが存在します。次にあげる職業の場合は、その場でお断りされるか、融資を受けられても限度額がかなり抑えられることになります。

無名の芸能人・芸人・作家・アーティスト
パチンコ店の店員
新聞の配達員
新聞の勧誘員
古紙回収員
タクシー運転手
水商売
日雇い作業員
温泉の仲居
ラブホテルの従業員

これらの職種は、いずれもが離職率が高く、収入が不安定、加えて支払いに延滞が生じた場合も電話連絡がとりにくい点で共通しています。

また、パチンコ店の店員・新聞店の配達員/勧誘員・古紙回収員・水商売・日雇いの作業員・温泉の仲居に関しては、「訳アリで借金から逃げ回っているような 人たち住み込みでかくまって働かせる」という雇い方が習慣化しているため、お金を貸す側の消費者金融としてはこれらの職種に就いている人たちへの融資は敬 遠しているというのが実情です。

勤務先所在地

申込書に記載された勤務先が実在するのかを確認するために利用します。

勤務先電話番号

在籍確認の電話で申込者本人が本当に勤務しているか確認するために利用します。
なお、勤務先への在籍確認に先立ち104の電話番号通知サービスで、申込書に記載された会社の電話番号が電話帳に登録されているかも確認され、このとき会社の電話番号が104番に登録されていない場合は、会社の存在自体に疑いをもたれることになります。

勤続年数

消費者金融の審査で1つの会社に長く勤めている人を高く評価します。だから、いくら申込者が「私は優秀な人材でヘッドハンティングされて転職しばかりだ」などとアピールしても評価が上がることはありません。

たいていの消費者金融では勤続年数に最低ラインを設けており、勤続年数が6ヶ月未満の場合、融資を受けるのはかなり厳しいと思ってください。

逆に勤続年数が6ヶ月以上であれば何とか融資を受けることは可能ですが、できれば1年以上の勤続年数は欲しいところです。

健康保険の種類

消費者金融の審査では、健康保険の種類で「申込者の返済能力」を判断しています。

日本の健康保険の仕組みは、その加入者毎に次のように分かれています。

公務員……………………公務員共済
大企業の会社員…………組合保険
中小企業の会社員………社会保険
自営業車・フリーター…国民健康保険

このような保険の階層から、申込者本人の収入の安定度・離職率を判断することができるのです。

また、健康保険証は、申込者の「勤務先名」「勤務先住所」「入社年月日」「家族構成」「申込者の名前」「申込者の生年月日」を確認するための重要な資料となります。

配偶者氏名

消費者金融の審査では、配偶者の氏名で「夫婦の返済能力」を判断しています。

消費者金融の貸し付け基準として、夫婦合算で貸し付け上限額を定めており、夫が消費者金融から借りていないとしても、妻が消費者金融から過剰に借りているようであれば、夫に対しても融資するのは厳しいと判断されます。

また、申込者が主婦であっても自らが正社員として勤務しており、勤務先の健康保険に加入している場合は、夫とは関係なく通常の審査にかけられることになります。

なお、配偶者氏名・生年月日から、配偶者がブラックリストに載っていることが判明した場合、融資を受けることは困難であると思った方がよいでしょう。

家族構成

消費者金融の審査では、家族構成はそれほど重要ではありません。

ただし、既婚者で子供がいる場合は、可処分所得が低いため、融資限度額が抑えられる傾向にあります。

なお、既婚であっても親と同居している場合は、融資を受けた本人が返済を滞った場合は、親が変わって返済してくれる可能性が高いため、親との同居がプラスに評価されることとなります。

家族構成の評価順位は次の通りです。

独身・親と同居………………◎
既婚・親と同居・子供無し…◎
既婚・親と別居・子供無し…○
既婚・親と同居・子供有り…○
既婚・親と別居・子供有り…○
独身・親と別居………………△
身内と絶縁……………………×

身内の氏名・連絡先

身内の氏名と連絡先は、審査のためというよりは、申込者が失踪した際に申込者の所在を知るために、あるいは申込者に代り身内に返済してもらうために利用されます。

なお、身内に返済してもらうと言っても、契約者本人ではない家族に返済を求めることは法律で禁じられていますので、あくまで丁寧に情に訴え、身内の善意で代位弁済するように仕向けていきます。

消費者金融の自動契約機で気をつけること

店頭で直接対面しての契約に抵抗がある人に人気がある自動契約機ですが、審査担当者と顔をつきあわせることはありませんが、自動契約機本体や室内に設置さ れた複数カメラを通して「人相」「態度」「表情」「言葉遣い」「服装」「健康状態」をチェックされているのには変わりありません。

審査担当者の顔が写る契約機を用意している会社もありますが、審査担当者の顔が見えないからといって気を緩めすぎることなく審査を受けましょう。

●自動契約機でカードを手にするまでの手順

・自動契約機のボックスに入って着席する。
・自動契約機前面のタッチパネル画面で新規申込みのボタンにタッチ。
・契約の事前同意、個人信用情報機関への照会に関する同意を承諾する。
・本人確認書類を自動契約機のスキャナーにセットして、本人確認書類の画像を送信する。
・審査担当者が本人確認書類を口頭で確認する。
・手元に用意された申込書に必要事項を記入し、申込書の画像をスキャナーで送信する。
・受付センターで、本人確認書類と申込書を照合する。
・「年齢」「職業」「結婚」「住所」「居住年数」「電話番号」などの属性をタッチパネルから入力する。
・属性として入力された情報を元に在籍確認などの審査がスタート
・申込み者の属性を元に与信額が計算される
・与信責任者が申込み者の借入限度額を最終決定する
・自動契約機のモニターに借入限度額が表示される。
・契約意志の最終確認をとる。
・契約を承諾すると契約書の作成がはじまる。
・契約書に署名し、契約書をスキャナーで送信する。
・受付センターが契約書の内容を確認し、契約書の控えを申込み者に発行する。
・カードが発行される。
・自動契約機に隣接するATMでお金を借りることができる。

一般的に、申込みを始めてから30分程度で契約完了しますが、スキャナーに書類をセットするところで書類の裏表を間違えて送信して手間取って時間が長くなることが多いようです。

自動契約機の利用時間に制限があるわけではないので、あせらず気楽に操作しましょう。

即日融資は可能?

カードローンで借り換えをするというと「おまとめローン」と同じだと勘違いしてしまう人も多いのですが、実は微妙に違うのです。
だから「おまとめローンって凄い時間かかるって聞いたけど」といった心配はご無用です。
ここでは「カードローンの借り換えでも即日融資してもらう方法」を紹介します!
カードローンの借り換えって即日融資出来るの?
まず大前提としてご理解いただきたい結論はこちら。
「出来るところでは出来るし、出来ないところでは出来ない」
まず出来るところというのは「消費者金融」や「ノンバンク・ネットバンク」のカードローンですね。

こういったところは「速度重視」「気軽さ重視」で、中には収入証明も在籍確認も不要というところがあります。
パソコンやスマホで必要項目をポチポチと埋めていくだけで手続きが完了される、そしてすぐに審査してくれて、すぐに振り込んでくれる。
そのスピード感は安心感すら覚えますよ。
例→プロミス
逆に「即日融資は出来ないが、その分金利の安さで勝負」というところもあります。
こういうところは、本人がどこに勤めていて、いくら稼いでいるかをきちんと確認した上で、「この人ならきちんと返済出来るだろう」という確信を得るために少し時間がかかります。
その代わり審査に通れば「速度重視」派のところよりも低い金利で融資してくれるのがメリットですね。
例→東京スター銀行
なお、どんなにカードローン会社側が急いでくれても、口座振り込みには時間制限があります(銀行側の)。
午後3時を過ぎてしまうと次の日にならないと反映されないので、お急ぎの方は是非午後3時までに「融資」の段まで辿り着けるようお急ぎください!

お金を今日中に借りる意味とは?
こういうページをご覧いただくと、「特に意味はないけど、即日融資してもらえるならその方が良いのかな?」と思われる方も多いかと思います。
今日中にお金を借りる必要があるという人たちの中には、「このままじゃ返済日に間に合わない!」と焦っている人たちも多いのです。
キャッシングにしろカードローンにしろ、返済を滞納してしまうと信用情報にキズがついてしまいます。
「それは絶対に嫌だ!」と思っていても、返済日までにお金を用意出来なさそう…という状況の人もいるでしょう。
しかし、そういった場合に、別のカードローンに借り換えをすれば、今すでに借りている会社には一括返済が出来て、新しいカードローン会社の返済は翌月からスタートです。
1か月余裕が出来るのですね。
その間に今度はきちんとお給料を計画的に使って返済もちゃんと出来るようにする態勢を整えられるのです。
そういった理由のために行うものですので、とりあえず直近で返済日に追われているようでなければ、金利重視で申し込みをしてみることをオススメします。
【次のページ】デメリットは?

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カードローンの利用限度額は年収が関係しているの?


カードローンから借り入れを行う際に、自分がどれくらい借りることができるのかを事前に把握できると返済計画が立てやすいです。「審査を受ける前に利用限度額なんてわかるの?」と考える方もいるかもしれませんが、実はあるのです。利用限度額を左右する最大のポイントは年収です。今回はカードローン審査で利用限度額を決める際に重要な情報となる年収についてご紹介します。
カードローンの審査は年収が重視される
カードローンの審査にはいくつかポイントがあります。勤務先、勤続年数、他社借り入れ状況、居住年数、家族構成などいくつか挙げられますが、中でも重要な情報が年収です。
年収のポイントは安定性
年収でも金額を重視されるわけではなく、大切なのは安定性です。毎月一定水準の収入を得られていれば安定していると見なされます。反対に年収の額は高くても、月によってばらつきがあれば審査ではマイナス評価です。
カードローンはパートやアルバイトでも利用可能
「安定性と言っても正社員として働いていなければ審査には通らないのでは?」と考えている方もいるかもしれません。しかしその心配は無用です。アルバイトパートでもカードローンは利用できるのです。学生や主婦の方は時間的制約もあり、毎月得られる収入が限られています。しかし、少額でも収入が得られていれば審査には影響しないのです。
消費者金融からの借り入れは年収で利用限度額が決まる
学生や主婦は高額を借り入れることが滅多にないため、利用限度額を重視する方は少ないと思います。しかし、用途によっては高額を借り入れたいと考えている方もいますよね。自分がいくら借りることができるかは利用限度額で表されます。
掲載されている限度額が借りられるわけではない
消費者金融や銀行カードローンの公式サイトを確認してみると、限度額が表示されているかと思います。しかし、全員がこの額を借り入れできるわけではありません。個人の利用限度額が確定されるのはカードローン審査後です。
利用限度額は年収の3分の1まで
さて、この章でお伝えしたかったことは、消費者金融で借り入れを行う際利用限度額は年収の3分の1までに制限されるという点です。つまり、年収を確認すればあなたが最高いくら借り入れできるかが審査前に把握できるのです。
年収は収入証明書で確認される
審査では、年収は収入証明書を提出することで確認されます。収入証明書として提出を求められる書類は以下の通りです。
収入証明書の種類
源泉徴収票
給与明細書
確定申告書

しかし、この収入証明書は一定金額以下の借り入れでは提出不要な場合はあります。収入証明書不要な額については消費者金融ごとに変わるので、以下で確認してみましょう。
消費者金融 収入証明書不要な借り入れ金額
プロミス 50万円以下
アコム 50万円以下
アイフル 50万円以下
モビット 1~500万円以下
ノーローン 50万円以下

モビット以外の消費者金融では50万円以下の借り入れの場合収入証明書の提出が求められません。そのため年収に関係なく借り入れ可能です。しかしアルバイトやパートの場合、初めての借り入れでは10万円前後を借り入れることが多いです。利息も高くなるため、利用限度額ぎりぎりを借り入れるのではなく必要最低限の額を借り入れるように心がけましょう。
銀行カードローンを利用すれば年収による決まりがない
消費者金融から借り入れを行うと、年収が300万円の方は最高100万円までしか借りることができません。それ以上を借り入れたいという方は銀行カードローンを選ぶことをおすすめします。
銀行カードローンは総量規制対象外
銀行カードローンは総量規制対象外であるため、利用限度額が年収によって制限されません。総量規制の対象は消費者金融などの賃金業者のみで、銀行は賃金業者に含まれないことが理由です。そのため、無収入の専業主婦でも借り入れできるローンが用意されているのです。
審査通過率が消費者金融よりも低いので要注意
だからと言って必ずしも銀行カードローンの方が高額を借り入れできるわけではありません。実は銀行カードローンは消費者金融よりも審査通過率が低いというデータが出ています。消費者金融よりも審査にかかる時間も長いことが多いため、よく比較してから申し込みをしましょう。
どっちを借りる?消費者金融と銀行カードローンの比較
最後に、消費者金融と銀行カードローンのスペックを比較してみましょう。ポイントは金利、最高限度額、審査・融資時間です。
金利で選ぶなら銀行カードローンがおすすめ
低金利のカードローンを利用したいなら銀行カードローンをおすすめします。中でもおすすめはみずほ銀行カードローンです。上限金利14%なので、少額を借り入れる方も低金利で借りることができます。
最高限度額で選ぶなら銀行カードローンがおすすめ
先ほどもお話したように銀行カードローンは総量規制対象外なので、まとまった額を借りやすいです。中でもおすすめは三井住友銀行カードローンです。初回の借り入れで100万円単位を借り入れできたという声もあり、金地も低いためおまとめローンとして利用することもできます。
審査・融資時間で選ぶなら消費者金融がおすすめ
審査・融資時間のスピードで選ぶなら消費者金融を選びましょう。銀行カードローンも最短30分などと謳っていますが、指定された銀行口座を持っていることが条件ということが多く、口座開設にも時間かかるため結局数日かかるなんてこともあります。しかし消費者金融は銀行口座に限らず審査時間がスピーディーで、24時間申し込みを受け付けている業者が多いためお仕事が忙しい方にもお勧めです。おすすめはプロミスで、融資までの時間が最短1時間とスピード感はどの消費者金融にも負けていません。

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