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住宅ローン

世の中の人が「ローンで、毎月カツカツだよ」と言っているのは概ね住宅ローンのことだと思います。
最近では「夢のマイホーム」も一軒家ではなく分譲マンションなどを選ぶ夫婦も多いとか。
核家族化と少子化が平行して着々と進む現代では、一軒家はむしろ掃除の手間と借金が嵩むばかりでメリットが少ないのかもしれませんね。
そのおかげで住宅ローンにも幅広さが出てきました。
一軒家までOKのものや、マンション購入用プランなど、家族のスタイルや希望に合わせてお金を借りることも可能になりました。

しかし、注意しなきゃいけないのはやはり「金利」です。
住宅ローンでお金を借りる時に気を付けるべきは、やはり金利

住宅ローンは20年、30年と続く超長期的ローンです。他のお金を借りる方法と比較してもズバ抜けて長いのが特徴です。
<関連記事:お金を借りると住宅ローンなどが借りられないの?>
20年後のことなんて誰にも分からないですよね。20年あれば下手をすれば日本は戦争真っ最中で、ローンとか言っている場合じゃなくなっているかもしれません。
そこまで極端な話にしなくても、お父さんの働いている会社が倒産して、再就職も上手く行かなくて何とかお父さんのアルバイトでローンを払って、お母さんのパートで生活するなんて未来ももちろん有り得ますよね。

銀行側の言い分としては「将来何がどうなっているか分からない危険性を孕みながら、それでも20年以上の長期的融資をするのだから」ということでしょう。
しかし、それにしたって一個人である「お金を借りる側」にも相応のリスクを背負わせるというのはなかなか非情な話だと思います。
借り手側が背負うリスクとは?

抱えるリスク①
●家を売っても解決しない可能性。
住宅ローンは借りる額が大きいだけに利息が1%程度でもかなりの金額になります。毎月辛い思いをしてローンを返していても、それこそご主人が病気になられたりリストラにあったりする可能性もあります。
そんな時に家を売ってローンをスッキリさせてやり直そうという選択に至ることもあり得るでしょう。
しかし、家を売ってもローンがゼロにならないケースはよくあるのです。
銀行側はローンを組む本人の支払い能力を信用して融資するだけで、家の価値がずっと一定ではないということは無関係だというスタンスです。
なので、20年近く住んで、家が傷んでしまって価値が70%減ほどしても銀行には何の関係もないのです。
「家」に融資したのではなく、「あなた」に融資したのだ、ということですね。
だから家を売っても500万以上借金が残ることも多いに有り得ます。
このリスクを回避する方法は現状住宅ローンの中にはありませんので、お金を借りる前によほどしっかり貯蓄をしていくか、何か他の安全策を講じる必要があります。
抱えるリスク②
●金利は毎月変わる可能性
住宅ローンは変動金利型がほとんどです。
読んで字の如く「金利が変動する」という意味です。
簡単に言うと日銀が決める政策金利に変化があると、それに影響されて変動します。
(詳しいことは「日銀 プライムレート」というワードで検索してください)。
ほとんど1%台の中で細かく動いていますので、来月からいきなり金利が3倍になるなんてことはないですが、一定ではないという怖さはあります。
変わること自体は何年に1回レベルですが、銀行側での「金利の見直し」自体は毎月行われています。
そしてこの「怖さ」を借り手が一手に引き受けているという現状があります。
最近では「特約型」「完全固定型」などもあって3種類の中から選べる銀行も増えています。
・特約型:最初の内の数年は金利を固定にし、その後は変動金利になるというもの。固定の間は金利が高くなるが、何があっても金利は変わらないという安心感がある。
・完全固定型:完済まで何があっても金利が変わらない。変動金利型は、上がるリスクもあれば下がる可能性もなくはないですが、固定型ですと金利が下がった時の恩恵も受けられなくなります。
何十年も払い続けるものですから、お金を借りる前にあらゆる可能性やリスクを踏まえて計画を練っていきたいものですね。
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カードローン審査落ちの原因と対策は?

カードローンに申し込みをしても、審査に落ちてしまえば融資を受けることができません。しかし、審査に落ちた方の中には「自分がなぜ審査に落ちたかが分からない」と考えている方も多いのではないでしょうか?今回は審査落ちになった方の特徴と審査に通るための対策をご紹介します。
カードローン審査落ちになる方の特徴
カードローンの審査に落ちるのには理由があります。以下でご自身がどのような理由で審査に落ちたかを確認してみましょう。
既に3件以上から借り入れしている
既に他社から3件以上借り入れている場合、審査に落ちる可能性はグッと低くなります。借り入れ件数が多ければ多いほど1社からの信用が薄いと見なされるため、新しく借り入れを行うときもマイナス評価に繋がってしまうのです。しかし、住宅ローンやカーローンなど、担保のあるローンは、カードローンの審査には影響しないためご安心ください。
安定した収入がない
カードローン審査の収入面では、収入額よりも月々安定して収入を得られているかどうかが重要になります。そのため、昨年度1,000万円、今年度0円という収入状況の方よりも、毎年安定して300万円稼いだ方の方が審査では有利です。そのため会社員の方は自営業よりも有利と言われているのです。高額の借り入れを希望していなければアルバイトやパートでも審査に通ることが多いです。
勤続年数が少ない
勤続年数が半年に満たない場合、現在の勤務先をすぐに辞めることができるため審査にマイナスの影響を与えます。この勤続年数はキャッシング業者によって基準が異なりますが、最低でも半年間は必要です。3年以上あれば審査には何も影響がないと考えていいでしょう。
住宅情報に問題がある
住宅情報に問題があるとは、住居年数が少ない借り家という状況が挙げられます。居住年数が少ない、または借り家の場合、引っ越しをして逃げられてしまうという可能性が高くなります。しかし、持ち家で住宅年数が長ければそう簡単に住まいを手放すことは出来ません。また、住宅年数が長ければ長いほど住宅ローンの残高が減っているため、カードローンの返済に充てることができる財源が確保されやすいと見なされます。一見関係のなさそうな住宅情報とカードローンですが、返済能力や信頼性をチェックするための重要な判断材料になるのです。
ブラックリストに登録されている
ブラックリストに登録されている場合、ほぼ間違いなく審査に通ることはありません。ブラックリストには、過去の借り入れで2か月以上の延滞や債務整理を行った場合に登録されます。1度ブラックリストに登録されると、最短でも5年間、最長10年間はローンやクレジットの契約が一切できなくなります。正規のカードローン会社は信用情報審査でブラックリスト登録の有無を確認するため、ほぼ間違いなく審査に落ちます。
審査に落ちないための対策
上記に当てはまる項目はありましたか?もしあった場合、次のカードローン審査に落ちないために対策を行う必要があります。この対策次第ですぐに審査に通るようになる場合もあるのです。
収入に問題がある方は安定性に欠けている
収入に問題がある方は、安定した収入が得られる勤務先を探すところから始めましょう。無職の方はもちろん、年俸制などで年によって収入額の高低差が激しい方も対象です。安定した収入が得られるようになれば、生活も好転しカードローンに頼らなくても済むようになるかもしれません。ベストなのはご自身の収入だけで生活していくこと。収入がないからと言ってすぐにカードローンに頼るのではなく選択肢も探してみましょう。
他社からの借り入れ件数が多い方はおまとめか解約
他社からの借り入れ件数に心当たりがある方は利用していないカードローンを解約するか低金利のカードローンにまとめることで、借り入れ件数を減らすことができます。借り入れ件数を減らすことができれば、審査結果にすぐ影響します。ただ、低金利のカードローンにまとめるにも審査が必要であるため、できるだけ早めに検討することをおすすめします。詳しくはこちら⇒カードローンおまとめローン情報
勤続年数・ブラックリストに登録されている方は、時間を置く
勤続年数が短い、またはブラックリストに登録されている場合、時間を置くことしか改善策はありません。ブラックリストに登録されている場合は短くても5年間はクレジット、ローンの契約が一切できません。ブラックリストに登録されて何年経っているか把握できない場合は、個人信用情報機関に問い合わせることで確認できます。
住宅情報に問題がある方は、今後の人生設計を考え直してみる
住宅情報に問題がある方は、現在の生活や今後の生活を考え直してみましょう。近々引っ越しする予定がある場合、今借金をするのはリスクが大きいです。どこでお金が必要になるのか、カードローン以外に住宅ローンやカーローンなど他の借金の予定はあるのかなど考えて借り入れのタイミングを計りましょう。
審査の流れも把握しておけば、カードローンに怖いものはありません。こちらの記事も併せてご覧ください。⇒カードローン審査の流れ

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