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カードローン実態調査でメガバンクに立ち入り

金融庁は20日午前、銀行が無担保で個人に融資している「カードローン」の実態を調べるため、メガバンク3行に立ち入り検査に入った。

 カードローンの残高は大幅に伸びており、自己破産や多重債務の増加につながりかねないと指摘されている。過剰な融資にならないよう、審査が適切に行われているかなどについて、詳しく調べる。

 立ち入り検査に入った金融庁の検査官は、審査体制が整っているかや、配慮に欠けた広告をしていないかなどを調べる。過剰な融資につながる可能性がある過度な業績目標を設定していないかについても調査する。問題があれば、改善を促す。

 今後、地方銀行にも検査の対象を広げる方針だ。特に地銀の中には、個人向け融資に関するノウハウがある消費者金融会社に、審査を任せきりにしてしまっているところがあるとみており、実態を点検する。

とやっと重い腰をあげた金融庁、でもカードローンを利用できなくなって困った人たちが消費者金融や闇金に流れたらそれはそれで問題になりそうだけど。メガバンク側も必死な現状、企業向け融資が史上最低の金利水準のなかで、貴重な収益源のカードローン。確かに多重債務者問題は解決しなければならない深刻な問題だが、生き残りのため、金融機関に、個人向け融資に目を向けさせたのは、マイナス金利政策をはじめとした国の政策が原因でないのか?
金融庁さん、日銀を検査したらいかがでしょうか。

即日カードローンにブレーキ

ネット広告による過剰宣伝が元で多重債務者が急増中の中、やっと金融行政が動き出しました。
即日融資を停止、銀行カードローンが来年1月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなったことが15日、分かった。家族からの申し出で、新規貸し出しができないようにする「貸付自粛制度」の導入も検討する。これにより、拡大の続いたカードローン利用が縮小に向かう可能性もある。

 即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。

 カードローンに関しては、過剰融資に対する批判も多い。全国銀行協会(全銀協)は会員行に対してカードローンに関する2回目のアンケートを10月までに実施し、対策の進(しん)捗(ちょく)状況を確認する。会員行の毎月末の融資残高も、10月からウェブサイトで公表する。

 金融庁は9月下旬に、金融行政の課題などをまとめた「金融レポート」で銀行カードローンの審査体制が不十分などと指摘する方針だ。銀行側の一連の取り組みは、事前に自主規制を打ち出して批判をかわす狙いもあるとみられる。

 金融庁は、銀行が債務保証をする消費者金融に審査を依存していることを問題視しており、融資の際に顧客の収入や他の金融機関からの借り入れを考慮していないこともレポートで指摘する見通し。過剰な融資が横行すれば、多重債務者の増加を招きかねないとして改善を求める構えだ。

クレジットカードの限度額を上げる為に必要なことは?

一番てっとり早い方法としては「年収」をアップさせることです。
基本的には年収に応じて限度額がアップするというのがルールになっているためです。

それ以外には「利用実績」を着実に増やすということです。
この利用実績というのはクレジットカードを使うことはもちろんですが、一度の延滞をせずにきちんと支払いを続けることで自然と限度額が高まります。

誰もが最初から「限度額」が同じということはなく、年収に応じて変動するということが基本ベースとなっていることを理解しておきましょう。

カード会社に直接申請をする方法

こちらの方法はクレジット-カードを作成した会社に直接連絡をして限度額の交渉をする方法です。
連絡をすることで限度額があげられる可能性があるので覚えておきましょう。
また増枠申請というものがありますが、こちらの方法でも同様の効果が見込めます。

ただし、注意としてはその人の借り入れ状況、現在の利用状況によっては必ずしも限度額がアップすることはありません。

増枠申請や直接申請ですぐに限度額があがる?

実際には再度審査がされることになるので、その場ですぐに限度額がアップするということは殆どありません。
よって、限度額をアップさせたい場合はあらかじめある程度の期間が必要だということを理解しておく必要があります。

ゴールドカード申請で利用額限度アップ

ゴールドカードは通常のクレジットカードに比べて手数料が高い分、様々な恩恵お受けることができます。
ただし、審査は通常のクレジットカード作成よりも若干高くなることが殆どです。
一度でも延滞がない、初めから限度額をアップさせたいという方はゴールドカードを作成されることをオススメします。

またクレジットカード会社によっては、ゴールドカードの審査などがある場合もあります。
補足としてゴールドカード以上のランクになるためにはクレジットカード会社からの招待状が必要になります。
ゴールドカード以上のランクの限度額は比較にならないほど高く、あらゆるものを購入することができます。

一定以上のステータスがある方が持てるという証でもあるので、中々手にする機会が難しいですが、そういった制度があることも理解しておきましょう。

一時的な限度額アップを行う

カード会社に申請をし、期間や金額について問い合わせをすることで一時的に限度額をアップさせることができるというものです。
海外旅行の際などに手続きをしておくことで、限度額が少なくても安心して旅行を楽しむことができるようになります。

クレジットカードキャッシングの仕組み・注意点と対応時間の比較

早急にまとまった額のお金が必要になったとき、あなたならどうしますか?

「貸してくれる人を探す時間もなく、銀行や消費者金融のローンを申込む時間もない」

こんなときは、クレジットカードのキャッシングが便利だと思います。

カードのキャッシングなら、申込みも審査も不要です。

カードさえあれば、銀行やコンビニのATMから現金を引き出すことができます。

しかし、これまでクレジットカードのキャッシング機能を利用したことがない場合、いくら借りられるのか、金利手数料はどのくらいなのか、どうやって利用すればいいのかなど、わからないことは多いですよね。

そこで今回は、急な出費に備えて知っておきたいクレジットカードのキャッシングについて、金利の相場から利用方法、メリットや注意点まで気になるところを調査しました。

ショッピングとキャッシングの違いを教えて!

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があります。

ショッピング枠とは

ショッピング枠は、その名の通りカードで買い物や支払いをするときの限度額です。

例)
ショッピング枠30万円のカードなら、最大30万円まで買い物できる

1回払いなら手数料は無料ですが、分割払いとリボ払いの場合は手数料が発生します。

キャッシング枠とは

一方、キャッシング枠とは、カードでお金を借りるときの限度額です。

例)
キャッシング枠30万円のカードなら、最大30万円まで借入れ可能

こちらは利用すれば、必ず金利手数料が発生します。

キャッシング枠はショッピング枠に含まれている

キャッシング枠はショッピング枠に含まれています。

たとえば、ショッピング枠60万円、キャッシング枠20万円のカードがあるとしましょう。

このカードで50万円の買い物をしたら(ショッピング枠を50万円使ったら)、キャッシング枠は10万円まで下がってしまいます。

ショッピング枠60万円、キャッシング枠20万円のカードを利用した場合、利用額に応じて枠がどのように変化するかまとめてみました。

ショッピングの利用額

ショッピング枠(残り)

キャッシング枠(残り)

10万円
50万円 20万円

20万円
40万円 20万円

30万円
30万円 20万円

40万円
20万円 20万円

50万円
10万円 10万円

60万円
0万円 0万円

ちなみに、同じカードでキャッシングを利用した場合は下記のようになります。

キャッシングの利用額

ショッピング枠(残り)

キャッシング枠(残り)

10万円
50万円 10万円

20万円
40万円 0万円

いくら借りられる?

キャッシング枠の金額は、カードごとに異なります(カード申込時の審査で決まります)。

一般的に、信用度が高い利用者ほど、大きな枠をもらえるのです。

ただし、通常は20万~30万円程度に設定されることが多いようです。

自分のカードにいくらキャッシング枠が設定されているかわからない場合は、カードの利用明細かカード会社のホームページ(会員ページ)を確認しましょう。

例)楽天カードの会員ページ

楽天カードキャッシング枠(例)

もしキャッシング枠がついていなかったら、改めてカード会社に申込む必要があります(カード会社の会員ページや電話から申込めます)。

もちろん審査があるので、枠をもらえない可能性もあります。

また、すでにあるキャッシング枠の増額を申込むこともできますが、こちらも審査があります。

審査の結果、枠を減らされるリスクもあるので要注意です。

金利手数料はどのくらいかかるの?

カードの種類やキャッシング枠によって異なりますが、多くのカード会社が年18%を採用しています(枠が100万円以上の場合は年15%)。

大手の消費者金融と同程度の金利ですね。

自分のカードに設定されている金利手数料がわからない場合は、カードの利用明細かカード会社のホームページ(会員ページ)を確認しましょう。

利用方法は?

利用方法は下記の2つです。
1ATM・CD
2ネットキャッシング

(1) ATM・CD

各カード会社が提携している金融機関やコンビニのATM・CDを利用できます。出先で利用できるのは便利なものの、手数料がかかるのが玉にキズです。

ATM・CD利用時の手数料

借入額 1万円以下:100円(税抜き)
借入額 1万円超:200円(税抜き)

キャッシング利用可能な提携ATM

ATMの操作方法

ATMの基本的な操作方法についてみていきましょう。
1最初の画面で「クレジットカード」もしくは「お引き出し」ボタンを押す
2クレジットカードを入れて、暗証番号を入力
3「借入れ」ボタンを押す(ない場合もある)
4返済方法について、「1回払い(※1)」か「リボ払い(※2)」を選ぶ
5希望の借入金額を入力
6カード、現金、利用明細表を受け取る

※1
機種によって表示が異なる場合があります。
例)キャッシングサービス、1回払い、一括払い など

※2
機種によって表示が異なる場合があります。
例)カードローン、ローン、リボ払い、リボキャッシング など

(2) ネットキャッシング

各カード会社の会員ページや電話から申込むと、直接口座に振込んでもらえます。

呼び名はカード会社によって異なりますが、「ネットキャッシング」「オンラインキャッシング」としているところが多いようです。

この方法ならどこからでも申込めますし、ATMと違い手数料もかかりません。

どのカード会社も対応している?

ネットキャッシングはどこのカード会社でも対応しているのでしょうか?

大手20社のネットキャッシングの可否と「申込み後、いつ振り込んでくれるのか」について調査しました。

カード会社

ネットキャッシングの可否

申込み後、いつ振り込んでくれる?

JCB
○ 平日9:00~14:30…数分後
平日0:00~8:59…当日9:00以降(20分以内)
それ以外…翌営業日の9:00以降(20分以内)

ジャックス
○ 平日0:00~11:59…当日
それ以外…翌営業日

三井住友カード
○ 平日8:50~14:49…即時
平日0:00~8:59…当日午前中
それ以外…翌営業日午前中

三菱UFJニコス
○ 翌営業日の12:00以降

オリコカード
○ 平日13:30まで…当日(最短30分)
それ以外…翌営業日

ビューカード
× -

イオンクレジットサービス
○ 【振込先がイオン銀行の場合】
即時

【振込先がイオン銀行以外の場合】
平日9:00~15:00…即時
平日0:00~8:59…当日午前中
それ以外…翌営業日午前中

楽天カード
○ 【振込先が楽天銀行の場合】
最短数分

【振込先が楽天銀行以外の場合】
平日9:00~14:49…最短数分
平日0:00~8:59…当日9:00以降
それ以外…翌営業日9:00以降

セブンカード・サービス
○ 平日9:00~14:30…数分後
平日0:00~8:59…当日9:00以降(20分以内)
それ以外…翌営業日9:00以降(20分以内)

ポケットカード
○(電話のみ) 翌営業日

クレディセゾン
○ 平日9:00~14:30…数十秒後
平日0:00~8:59…当日9:00以降
それ以外…翌営業日9:00以降

UCカード
○ 平日9:00~14:30…数十秒後
平日0:00~8:59…当日9:00以降
それ以外…翌営業日9:00以降

セディナ
○ 【振込先が楽天銀行の場合】
毎日0:15~23:30…即時

【振込先が楽天銀行以外の場合】
平日9:00~15:00…即時
平日0:15~9:00…当日9:00~10:00
それ以外…翌営業日9:00~10:00

ライフカード
○ 平日0:00~10:00…当日中
それ以外…翌営業日

リクルート
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

SBIカード
○ 【振込先が住信SBIネット銀行、楽天銀行、三井住友銀行、ジャパンネット銀行の場合】
24時間即時
※ 三井住友銀行は、日曜 20:50~翌 7:10を除く
※ ジャパンネット銀行は、第3金曜23:00~翌7:00を除く

【振込先が三菱東京UFJ銀行の場合】
平日8:55~18:50…即時

【振込先がみずほ銀行の場合】
平日8:40~15:50…即時

【振込先がりそな銀行の場合】
平日8:55~15:50…即時

【振込先が上記以外の銀行の場合】
翌営業日

NTTファイナンス
× -

エポスカード
○ 平日9:00~14:29…最短数十秒
平日0:00~8:59…当日9:00以降
それ以外…翌営業日9:00以降

JALカード
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

ANAカード
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

会員ページからのネットキャッシング申込方法

一例ですが、会員ページからネットキャッシングを申込む方法を紹介しましょう。
1カード会社のホームページから、会員ページへログイン
2「ネットキャッシング(※3)」を選択
3本人確認のため、パスワードを入力(入力しないこともある)
4希望の借入額を入力し、「キャッシング一括」か「リボ返済」を選択
5申込内容と振込先口座に間違いがないか確認
6口座へ振込まれる

※3
カード会社によって、名称が異なる場合があります。

返済方法は?

返済方法は、「一括」と「リボ」の2種類となります。

一括

カード会社の締切日までの借入金額と利息が、翌月口座から引き落とされます。

イオンカードの例)
1月11日~2月10日までの利用分は、3月2日に引き落とし

リボ

借入残高に応じて、毎月一定額(元金と利息)が口座から引き落とされます。

イオンカードの例)

借入残高

月々の返済額

1円~10万円
3,000円

10万1円~20万円
6,000円

20万1円~30万円
8,000円

30万1円~50万円
15,000円

一括とリボ、どちらで返済したほうがいいの?

当然ですが、一括で返済したほうが利息は少なく済みます。

たとえば、下記の条件でキャッシングした場合をシミュレーションしてみましょう。

借入額:10万円
金利:18%

これで、一括とリボ(※4)、それぞれの方法で返済していく場合 支払総額はどうなるのでしょうか。

※4
ここでは、毎月1万円と利息を支払い、支払回数10回で支払い終えるケースを想定しています。

一括:10万1,479円
リボ:10万8,130円

ご覧のとおり、一括で支払うと6,000円以上の利息を節約できます。

リボにすると支払期間が伸びるので、利息を多くとられてしまいます。

可能なら一括返済すべきでしょう。

なお、こちらでリボ払いを計算したらとんでもなく損をしていた話を紹介しています。

繰上げ返済は可能?

一括での返済が厳しい場合は、やむをえずリボ払いを選択するしかありません。

そうなったら、毎月の引き落としを待つだけではダメです。

余裕があるときに繰上げ返済をおこないましょう。

繰上げ返済をおこなえば、その分は元金にあてられるので、返済期間が短縮され、完済がはやまります。

結果的に利息を節約できるのです。

ここで、大手20社が「繰上げ返済に対応しているか」調査し、下記にまとめてみました。

カード会社

繰上げ返済の可否

主な繰上げ返済方法

JCB
○ 提携ATM

ジャックス
○ 提携ATM

三井住友カード
○ 提携ATM

三菱UFJニコス
○ 指定口座への振込み

オリコカード
○ 提携ATM(ATMから繰上げ返済できるのは、リボ払い専用クレジットカードのみ)
指定口座への振込み

ビューカード
○ 駅のATM「VIEW ALTTE」

イオンクレジットサービス
○ 提携ATM

楽天カード
○ 指定口座への振込み

セブンカード・サービス
○ 提携ATM

ポケットカード
○ 指定口座への振込み

クレディセゾン
○ 提携ATM

UCカード
○ 提携ATM

セディナ
○ 指定口座への振込み

ライフカード
○ 指定口座への振込み

リクルート
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

SBIカード
オンライン支払いサービス

NTTファイナンス
△(繰上げ返済は、カード会社が認めた場合のみ可能) -

エポスカード
○ エポスATM

JALカード
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

ANAカード
提携カード会社「JCB」、「三菱UFJニコス」を参照

ただし、繰上げ返済する際は、返済方法によって所定の手数料がかかるのでご注意ください。

例)
提携ATMの場合:前述のように、100円~200円(税抜き)
振込みの場合:所定の振込手数料

まとめ ~クレジットカードキャッシングのメリットと利用時の注意点~

ここまでクレジットカードのキャッシングについてみてきましたが、最後にクレジットカードキャッシングのメリットと利用時の注意点をまとめたいと思います。

メリット
持っているカードにキャッシング枠があれば、申込みも審査もなしですぐキャッシングできるので、急な出費にも対応可能
利用方法は簡単(ATMを利用するか、電話・会員ページから申込めば口座に振り込んでもらえる)
海外で利用することもできる(海外でのクレジットカードキャッシングについてはこちらをご確認ください)

注意点
キャッシング枠を設定してもらえないこともある(審査で判断される)
ショッピングの一括払いとちがい、キャッシングは一括払いでも日割で金利手数料が発生する
キャッシングを利用すると、その分ショッピング枠が減る
返済方法をリボにすると、支払期間が延びるため 多くの利息を支払わなければならない
繰上げ返済に対応していないカードもある

また、クレジットカードのキャッシングは、銀行のカードローンに比べて高金利です。

銀行カードローンの金利(例)

三菱東京UFJ銀行カードローン
1.8~14.6%

三井住友銀行カードローン
4.0~14.5%

みずほ銀行カードローン
2.0~14.0%

住信SBIネット銀行MR.カードローン(プレミアムコース)
1.59~7.99%

このように、銀行カードローンの金利は、高くても15%を切るところが多いです。

なかには、住信SBIネット銀行Mr.カードローンのように低金利のローンもあります。

返済が長期に及ぶ場合は、このような低金利ローンの利用を検討してください。

カードローンを利用するなら、申込みも審査も必要になりますが、余裕のあるときに申込みカードを発行しておけば、いざというときにすぐ借入れできますよ!

クレジットカードのキャッシングは手軽に使えて便利ですが、やはり金利は安くないので、利用する際は必要な金額だけにとどめ、できるだけ早く完済してしまいましょう。

最後になりますが、人気カードのキャッシング機能(金利・限度額など)の比較ページや、クレジットカードキャッシングと消費者金融の比較ページもありますので、よかったらあわせて読んでみてください。

旦那に気づかれずにお金を借りる方法とは?

専業主婦の方は収入がないため、総量規制の問題から基本的に消費者金融からは お金を借りることはできません。
しかし、旦那(配偶者)の同意書がありさえすれば審査に通ることもできます。
とはいえ、出来れば旦那には内緒でお金を借りたいという方も多いでしょう。
そこで、このページでは旦那に内緒でお金を借りる方法をご紹介いたします。

旦那に内緒でお金を借りるなら銀行カードローンを!

専業主婦の方であっても、旦那の同意書があれば消費者金融からお金を借りることができます。
しかし、旦那にお金を借りていることを隠したいという方にとって、同意書を手に入れるというのは、ほぼ不可能といえるでしょう。
そこで、お金を借りるのであれば、専業主婦の方でも審査に通ることが出来る銀行カードローンがおすすめです。
銀行カードローンであれば、旦那の同意書がなくとも審査に通ることが出来るので、旦那に気づかれることなく融資を受けることが可能なのです。
同意書を偽装したらどうなるの?

旦那とはいえ、勝手に同意書を作って提出してしまうと、「私文書偽装」の罪に問われることになります。
また、消費者金融も同意書の真偽については、しっかりとチェックするようになっており、少しでも怪しい点があれば電話で配偶者へと確認するようになっています。
旦那に隠れて融資を受けていることがばれるならまだしも、勝手に同意書を偽装しているのがばれたのでは、離婚まで追い込まれてしまうのが間違いないでしょう。
そのため、どうしても消費者金融からお金を借りたいときには、同意書を偽装するのではなく、旦那に相談してみることをおすすめしています。
ネット申し込みなら家族や周囲にもばれず安心です

銀行カードローンに申し込む方法としては、ネット・郵送・電話・店頭などがありますが、一番おすすめしているのがネット申し込みです。
ネットであれば、家の中に誰もいない時間帯を狙って申し込みを行えるので、わざわざ家まで出向く必要がないので安心です。
最近ではスマホからも簡単に申し込みを行えるようになっているので、家事で忙しい日中の合間でも簡単に申し込みを済ませることができます。
郵送でばれることもあるのでご注意ください

ネット申し込みだから家族に気づかれる心配はないと油断している方は注意が必要です。
カードローンを申し込んだ主婦の中には、郵送が原因で借金がばれてしまったという方が多いのです。
銀行カードローンを発行した際には、通常自宅まで発行されたローンカードが郵送されますが、配偶者が郵送を受け取ってしまい、カードローンに申し込んだことがばれてしまったという方が多数いるのです。
そのため、カードローンをネットで申し込んだ際には、自分がいる時間に郵送時間を指定すること。
そして、忘れずに自分で郵送物を受け取ることが大切なのです。
銀行カードローンでも自動契約機を使える?

家を空けることが多いという主婦の方であれば、郵送を自分で確実に受け取るということも難しくなってしまいます。
そんな方には三菱東京UFJ銀行カードローンなど、自動契約機が用意されているカードローンをご利用されることをおすすめします。
自動契約機でカードローンを申しこめば、その場で発行されたカードを受け取ることが出来るので、郵送にハラハラさせられることなく、自分のペースでお金を借りることが可能となるのです。
このように、旦那に内緒でお金を借りようとした際には、気をつけなければならないことがたくさんあります。
そのため、出来れば融資を受けなければならない状況へと追い込まれた際には、パートナーへとまずは相談していただければと思います。
身内に隠しごとをするというのは非常にストレスのたまることなのでご注意を。

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