約定返済とは、カードローンの契約時に決められる、毎月決められた月に決められた金額を支払う返済のことです。
毎月の約定返済さえしておけば、限度額内の金額を自由に借り入れ出来るのがカードローンのメリットですが、約定返済だけではいつまでも返済が終わらないため注意しなくてはなりません。
約定返済はリボ払いが基本
約定返済は、業者が定めている毎月の最低返済額を支払うもので、いわゆるリボ払いといわれる返済方式がもとになっています。
一括返済であれば、10万円を借りた際には、翌月に10万円に利息をつけて返済しなくてはなりません。
【翌月一括返済で10万円を借りた場合】
10万円×実質年率18％÷365日×30日（借りた日数）＝1479円
【トータル返済額】
10万1479円
年率18.0％であれば、約1479円の利息がつくことになります。
一方、リボ払いで最低返済額が1万円と設定されている場合、翌月の支払いは1万円と安く済みますが、利息は10万円分かかることになるので、支払った1万円から1479円が利息の返済に充てられ、元金は8521円しか減らないことになってしまいます。
【リボ払いで10万円を借りた場合】
10万円－（約定返済1万円－1カ月分の利息1479円）＝9万1479円
【トータル返済額】
10万9185円（業者によって異なります）
リボ払いはお金に困っている時には助かるシステムですが、同じく10万円を借りた場合でも、支払う利息にはかなりの差が生まれることが分かります。
10万円であれば、まだトータルの返済額は8000円程度の差で済んでいますが、借入額が20万円や30万円に上がっていくと、返済額の差はどんどん広がっていくことを忘れてはいけません。
積極的に随時返済（任意返済）をしよう！
カードローンの利息を安く抑えるには、積極的に随時返済を行うことがおすすめです。
随時返済は業者によって任意返済とも呼ばれますが、約定返済以外に行う追加返済のことを指します。
カードローンの利息は毎月の返済日に発生するので、約定日以外に返済すれば利息分を取られることなく、直接元金を減らすことができます。
元金を減らすことが出来れば、発生する利息を減らすことができます。
発生する利息を減らすことが出来れば、約定返済で減らせる元金の額も増えるという、好循環が生まれるわけです。
少しでも経済的な余裕があるときには、積極的に随時返済を行うことで、無駄な利息を大幅に減らすことをおすすめします。
約定日はどのタイミングで設定するといい？
返済約定日を選べるキャッシング業者では、やはり給料日後に指定するといいでしょう。
口座振替で返済を行っている方であれば、返済額を多めに設定することで、トータルで支払う利息をぐっと抑えることができます。
業者によっては、返済期日を35日ごとに設定できる会社もあります。
返済期日が延びるということで、お得に感じる方もいるかもしれませんが、実際には支払う利息が増えるだけなので、よっぽどの事情がない限りは30日ごとの返済期日を設けることをおすすめします。
お金に困ったときには返済回数が多い消費者金融を！
職を失ったり、重い病気にかかったりして、収入が長期的に不安定になった方は、最大返済回数の多い消費者金融業者を選ぶことをおすすめします。
通常であれば、発生する利息が多くなるだけなので、返済を長引かせることはおすすめしませんが、本当にお金に困っている時には、リボ払いは非常に合理的なサービスなのです。
大手の消費者金融では、返済回数を36回。期間で言うと3年程度に制限している業者もありますが、中小であれば5年以上待ってくれる業者もあるので、人生の再スタートを切る時間は十分に確保されます。
また、特殊な事情で返済回数を引き延ばしたい場合には、業者へと一度相談することをおすすめします。
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無担保で融資を受けられるサービスもありますが、大型の融資となると担保の設定が必要です。債務者が債務不履行となって弁済困難な状態になってしまうと、債権者の側に多大な損害が発生します。そのような事態を防ぐために契約時、債務者側が不動産などの所有財産によって弁済できるようにするのが担保制度です。
担保は、債務不履行に備える保険的役割があるといっていいでしょう。ここでは、担保の種類や細かい仕組みについて、詳しく説明致します。
担保には2種類ある
必要に迫られて銀行などから大きな借金をしているのですから、何かの間違いが起きてしまうといつその債務がショートしてもおかしくありません。契約通り債務の履行が困難となった場合の債権者を保護する仕組みが担保制度です。
この担保には大きく分けて2種類あります。すなわち、人的担保と、物的担保です。
人的担保とは
人的担保とは、債務者本人による債務不履行に備えて、他の第三者を保証人として立てることです。債務者本人にその弁済能力がないとなった場合、契約時にたてた保証人が代わって弁済することとなります。
物的担保とは
一般的に融資をするときは、債務者側が所有の財産などを担保に設定し、債務が履行できなくなった場合に備えます。主にマンションや土地などの不動産が物的担保の対象となるでしょう。
抵当権について
担保について、人的担保と物的担保があるという説明をしましたが、そのうち物的担保に設定する担保権を抵当権といいます。担保物件に設定されたマンションや土地などの不動産は、契約履行中は債権者ではなく、債務者に使用の権限があります。
しかし債務の履行が困難となった場合、その権限は抵当権に基づいて債務者から債権者へ移行します。債権者は不履行の債務を穴埋めするため、不動産を競売にかけるなどの権限を有します。
抵当権は、対象となる物的担保の使用権限をきちんと把握しておくのが大事です。債務不履行の状態を把握せず、いつの間にか使用権限が移っていた、となるとトラブルのもとにもなりますので、この点は注意が必要です。
抵当権は複数の契約で同一のものを設定できる
複数の融資サービスを受けている場合、抵当権となる物的担保は同一のものを設定できます。その場合、どの抵当権に債務充当の優先順位があるのか理解するようにしましょう。
各抵当権の優劣は、登記の順序によって決まります。つまり、先に登記を済ませた抵当権が一番、その次が二番の抵当権となり、一番の抵当権が優先的に弁済に充てられることとなりますので、抵当権の優先順位を間違えないことが大事です。
住宅ローンで担保を設定する場合
新しくマンションや一戸建てを購入するとなった場合、一般的に住宅ローンを組むこととなるでしょう。住宅ローンで融資サービスを受ける場合、主に融資対象の住宅や土地が物的担保となり、抵当権が設定されます。
住宅ローンで融資を受ける場合、融資額は担保物件の評価額によって決定されます。評価基準となるのは、主に地価や建築費などです。担保物権を評価した場合、融資額より低いと査定されれば、融資額が減額されるケースもありますので、評価額や融資額についてはきちんと確認するようにしましょう。
キャッシングサービスはほとんどが無担保
担保の仕組みについてご説明しましたが、キャッシングの場合、ほとんどが無担保でご利用できます。それゆえ、キャッシングは無担保ローンという言い方もします。
無担保ローンは信用を担保としているので、信用貸付などともいわれます。担保なしで借りられるので便利なようにも感じますが、有担保より金利が高く、融資額も制限されるという側面もあります。どちらを利用するにしても、両者の違いと特徴をきちんと把握することが大事といえるでしょう。
まとめ
お金を借りる場合、貸す方はきちんと債務履行されるかというリスク、返す方は返済計画
通りに弁済ができるかというリスクが存在します。つまり貸す方も返す方もそれなりにリスクを抱えているといえるでしょう。お互いのリスクを軽減するために設定されるのが担保です。そして、キャッシングの場合は、信用が担保となることをしっかりおさえ、利用するときは責任をもって返済に努めましょう。
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今どれくらいお金を借りて、どれくらい返しているのか、きちんと確認することが必要です。では、その金額や残高を確認するにはどうすればいいのでしょうか？また、正確な借入残高の定義とは？お金を借りている人も借りていない人も、またこれから借りようと考えている人も含め、借入残高について詳しく知りましょう。
借入残高とは
借入残高とは、借り入れた金額から、毎月の返済額を差し引いた金額をいいます。毎月の返済額は、元金相当額と利息相当額の合計と考えてください。
キャッシングでお金を借りると、毎月きちんと決められた額を返済することが大事なのはいうまでもありません。しかし、現時点でどれくらい返したのか、返済が終わるのはいつ頃かを確認する作業も大切です。借入残高は毎月きちんと確認するようにしましょう。
どこを見ればいい？
借入残高を確認するには、金融機関から発行されるご利用明細書を見ます。ご利用の金融機関からは毎月ご利用明細書が発行されますので、そのチェックを忘れないようにしましょう。また、借入残高は取引後の領収書にも記載されているので、領収書はなくさずきちんと保管することが大切です。
ご利用明細書には借入残高だけでなく、今後の借入金についても一覧表にまとめて掲載されていることが多いです。今後の返済計画をチェックするうえで大事な資料ですので、きちんと確認すると後々助かるといえます。
また、金融機関によっては、インターネットから専用サイトを訪問し、借入残高を確認できる場合もあります。ご利用の金融機関に同種のサービスがないか確認してみましょう。
クレジットカードのショッピングは借入残高に含まれる？
次に、クレジットカードのショッピングについて説明します。借入残高とは、お金を借りたときの残高という意味ですので、ショッピングに使った場合は借入とはいいません。よって、クレジットカードのショッピングで使った分は借入残高には含まれませんので、注意してください。
住宅ローンの残高は？
住宅ローンを組んだときに知っておくべきことは、確定申告や年末調整のとき、ローンの借入残高を証明しなければならないことです。その場合、ローンを契約している金融機関から「住宅取得資金に係る借入金の年末残高等証明書」を交付してもらう必要があります。その証明書を持って税務署や会社などに提出することで、借入残高の証明手続きとなります。
まとめ
融資サービスは、お金を借りてそれを活用し、きちんと返すまでを含めます。返済は借りた側の責任で完済しなければなりません。そのためには、毎月の返済額と残高をきちんと把握し、返済計画のチェックと遂行を心がけることが大事といえます。
借入残高の一覧表は、これからの返済計画を立てるうえで大変重要な情報となりますので、毎月金融機関から発行されれば忘れずに確認するようにしたいです。そして、計画通りの返済を実行していきましょう。
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